Доходы граждан, к сожалению, не растут с такой скоростью, как хотелось бы. В связи с этим не все могут позволить купить себе отдельное жилое помещение желаемого размера. Решая вопрос о том, где взять денежные средства на приобретение хотя бы комнаты, на помощь приходит такой банковский продукт, как ипотека. Этот вид кредита давно завоевал среди населения популярность за счёт своей доступности и экономической выгоды.
Основные требования к ипотечному имуществу
Любая программа жилищного кредитования предполагает наличие определённого вида недвижимого имущества, которое подходит под условия залога. Такие объекты, как дом, квартира, земельный участок вполне могут подойти под понятие залога, так как имеют статус самостоятельного объекта. Если заёмщик предлагает в виде обеспечения кредита комнату, то тут могут возникнуть различные ограничения:
- В первую очередь необходимо, чтобы комната была оформлена в регистрационной палате как отдельный объект недвижимости. Причём совсем не важно, в состав какого помещения она входит (коммунальной квартиры или общежития). Соблюдение таких правил станет гарантией предоставления ипотечного кредита под залог комнаты.
- Вторым важным фактом является то, что далеко не все банки могут дать кредиты под «комнатное» обеспечение. Такая ситуация связана с тем, что помещение такого типа имеет невысокую ликвидность. Иными словами, в случае ее продажи банк может не покрыть сумму собственных затрат.
По закону первоочередное право на покупку комнаты имеют жильцы коммунального помещения, в связи с этим у кредитной организации могут возникнуть трудности с получением реальной стоимости. В то же время, банк более охотно дает ипотеку под залог комнаты в общежитии, так как при ее продаже такого ограничения нет. В связи с этим можно сделать вывод, что купить комнату в общежитии по ипотечному кредиту намного проще.
Кроме права собственности к залоговому имуществу может быть предъявлен ряд дополнительных требований. Например, банк поинтересуется сроком эксплуатации здания, наличием инженерной инфраструктуры, участвует ли здание в плане реконструкции города. Такие требования вполне обоснованы, так как кредитное учреждение старается получить дополнительные гарантии обеспечения выданных денег.
Как оформить ипотечный кредит
Покупка комнаты в ипотеку чаще всего осуществляется по базовой программе кредитования. Среди ее условий нет конкретного определения, каким должен быть имущественный залог. Поэтому, если комната будет оформлена, как обычный объект недвижимости, проблем с её обеспечением не возникнет.
Во избежание потери времени рекомендуется заранее уточнить, можно ли взять ипотеку в том или ином банке под такое обеспечение. Помимо стандартных программ многие кредитные учреждения имеют специальные продукты под названием «Ипотека на комнату». Нельзя сказать, что таких предложений много, но они действительно существуют. В решении вопроса, какие банки дают ипотеку на комнату, можно обратиться к Интернет-ресурсам или проконсультироваться со специалистами кредитных отделов.
Запасной вариант
Если поиски целевого ипотечного займа не увенчались успехом, то вполне возможно воспользоваться косвенными вариантами кредитов. Можно выбрать среди предложений банка нецелевой или ипотечный заем под покупку недвижимого имущества, но в качестве залога предоставить имеющееся в собственности другое имущество заёмщика или его родственника.
Так как купить комнату в ипотеку порой бывает сложно, то ее можно оформить через обычный потребительский кредит, и на полученные средства приобрести комнату. В этом случае понятие ипотека будет полностью отсутствовать, и для обеспечения займа не придётся предоставлять недвижимость. Единственным минусом такого кредитования будет завышенная ставка процентов.
Особенности ипотечного кредитования при покупке комнаты
Процедура покупки комнаты в ипотеку довольно трудоёмкая. Кроме того, она имеет некоторые отличия от обычных банковских займов. При обращении в кредитное учреждение у заёмщика могут возникнуть некоторые препятствия, которые следует учитывать:
- При подаче заявки банк обязательно обратит внимание на кредитную историю. Шансы на успех повышаются, если заявитель уже обращался в данный банк ранее.
- Финансовые учреждения не особо охотно сотрудничают с лицами, которые получают заработную плату в виде процентного вознаграждения. Такой доход относится к категории нестабильных, поэтому никогда нельзя точно сказать, какая сумма будет в следующем месяце.
- Если банк всё-таки одобрил заявку, и выдал ипотечный кредит, то в случае нарушения договорных отношений, и просрочки платежей кредитное учреждение имеет право обратиться в суд с просьбой отчуждения залогового имущества в свою пользу.
Стоит отметить, что купленная в ипотеку комната становится собственностью заёмщика сразу после заключения сделки. Иными словами, покупателю не нужно ждать окончания выплаты ипотеки. Этот факт является положительным, так как собственник, например, может сдать помещение и с помощью арендных платежей гасить кредит.
В какие банки стоит обращаться
По статистике небольшие банки не так охотно связываются с комнатной ипотекой, да и сами заявители чувствуют себя менее уверенно в таких учреждениях. Среди наиболее надёжных банков, которые готовы давать денежные средства под покупку комнаты, можно выделить следующие:
- Сбербанк России стоит первым в списке финансовых учреждений, дающий ипотечный кредит тем гражданам, кто стабильно получает официальную заработную плату. Для запроса таким клиентам потребуются всего лишь паспорт и зарплатная карта. Сотрудники банка сами рассчитают кредитоспособность заёмщика, и по истечении четырёх месяцев выдадут кредит. Для одобрения ипотечной выплаты показатели дохода должны быть на 10 тыс. руб. больше ежемесячной зарплаты.
- Банк ВТБ-24 выдаёт кредитный займ на комнату по следующим правилам. Стаж работы обратившегося гражданина не должен быть меньше одного года. Срок выплаты ипотечного кредита может быть от 5 до 50 лет. ВТБ-24 готов дать денежную сумму, не превышающую лимит 900 тыс. руб. по ставке 13-14% годовых. Кроме того, заявитель должен самостоятельно внести первоначальный взнос не менее 20% от стоимости недвижимости.
Процедура оформления ипотечной недвижимости
Процесс подачи заявки и оформления комнаты в собственность занимает определённое время, и предполагает несколько этапов:
- В первую очередь заёмщик должен выяснить, можно ли купить в данном банке комнату в ипотеку. В случае положительного ответа финансовое учреждение рассмотрит заявку и вынесет решение. Далее клиент приступает к сбору документации.
- Если покупаемая недвижимость является последней частью помещения, которое уже является собственностью заёмщика, то оформить ее будет легче. В противном случае потребуется нотариальное письменное согласие всех, проживающих в этом помещении, соседей.
- Если на данном этапе случается препятствие в виде нежелания жильца ставить подпись на документе, то в этом случае возможно составить акт о том, что лицо оповещено, но реакции от него не последовало. Для оформления комнаты в общежитии согласие других жильцов не требуется.
- После того, как будет получено согласие, приступают к оценке залога. Если у заёмщика есть другое недвижимое имущество, то банки готовы предоставить кредит под такое помещение. При рассмотрении в качестве залога комнаты, банк может потребовать, чтобы помещение было не меньше 12 кв. м., в комнате было проведено центральное отопление, электричество, и общее состояние было удовлетворительным.
Можно ли продать кредитное помещение
В процессе выплаты ипотечных платежей довольно часто случаются такие ситуации, когда собственник по различным причинам решает продать помещение. Для того чтобы осуществить такое желание, в первую очередь необходимо получить разрешение банка. В связи с тем, что комната имеет кредитное обременение, найти покупателя на недвижимость будет крайне сложно, и в результате придётся сильно снижать стоимость.
Кроме того, при продаже комнаты, например в Сбербанке, придётся полностью рассчитаться по остатку ипотечного долга. Иначе банк просто не разрешит проведение сделки.
