Большинство семей сталкивается с отказом банков в ипотечном кредитовании, так как в идеале схема подразумевает, что у заемщика имеется сумма для внесения первого платежа. На практике, жилищный вопрос требует немедленного решения, а значит, накопленных на первый взнос средств не имеется. С другой стороны, взять ипотеку без первоначального взноса можно в Сбербанке, так как в будущем году вступают в силу льготные условия кредитования.
Претенденты на получение
Традиционная схема получения займа выглядит так. Заемщик вносит сумму в размере от 15 до 25% от стоимости покупаемой квартиры, а остальная сумма распределяется на равные части и выплачивается помесячно. Как же получить ипотеку по льготам?
Льготные условия подразумевают другую схему. Заем может быть получен без внесения собственного капитала в то время, когда происходит оформление. Но льготы можно получить в строго определенных случаях.
Льготные условия кредитования предоставляются, если ипотечный кредит оформляется по программе федеральной поддержки заемщиков, или если молодая мать использует материнский капитал как первый платеж. Также к льготным категориям относятся военнослужащие и физические лица, получающие заем по программе рефинансирования ипотеки из других банков.
Если вы являетесь клиентом Сбербанка, обслуживающимся по зарплатному проекту, или имеете депозит, вы также имеете право на получение льготы.
Категории заемщиков
Так как оформить ипотеку без первоначального взноса могут не все категории граждан, банки в большинстве своем строго определяют список категорий заемщиков, имеющих возможность льготного кредитования.
К льготным категориям относятся молодые супружеские пары и граждане РФ, не имеющие собственной жилплощади. Под молодыми супружескими парами подразумеваются те семьи, где муж, жена или оба супруга не достигли возраста тридцати пяти лет. Также к этой категории относят физических лиц, которые долгое время пребывают в очереди на получение жилья по льготам, либо заемщики, желающие перекредитовать ипотеку на условиях Сбербанка.
Требования к заемщику
Стоит отметить, что на юридических лиц данные льготы не распространяются.
Получить квартиру в ипотеку на таких условиях могут только физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации.
- Еще одним требованием к заемщику, желающему купить жилье, является подтверждение его официального трудоустройства. На последнем месте работы вы должны быть зарегистрированы не менее полугода. Таким образом, вы доказываете банку стабильность своих доходов и возможность оплаты полученного кредита. Общий стаж за последние пять лет должен быть не менее года. Это значит, что в вашей трудовой книге должны быть записи за последние пять лет, свидетельствующее, что вы работали либо на двух местах по полгода, либо на одном год, как минимум.
- Возрастное ограничение заемщика по получению кредитного продукта составляет от двадцати одного до 75 лет.
- Если получить продукт желает военнослужащий, его возраст должен быть меньше 45 лет.
- Еще один интересный факт, касающийся длительности пользования продуктом, или, другими словами, сроков выплат. Общий срок погашения может составить максимум тридцать лет.
- Для военнослужащих обязательным требованием является получение продукта до достижения сорока пяти лет.
Программа страхования
Все варианты покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса подразумевают ее страхование. Получение страховки является обязательным условием получения кредитного займа.
Если имущество в ходе выплаты повреждено таким образом, который мог бы снизить ее себестоимость или рыночную стоимость, а также, если заемщик теряет работоспособность или в случае смерти заемщика, банк покрывает риски выделенным страхованием.
Со страховкой сопряжено понятие так называемого тринадцатого платежа. Он представляет собой все средства, насчитанные по страховому полису на заемщика и объект займа за последний год. Насчитанная сумма чаще всего достигает размеров ежемесячного платежа, потому в полном объеме вынесена в отдельный платеж.
Процентная ставка
Различные кредитные продукты Сбербанка подразумевают разную процентную ставку. Но так как оформить ипотеку без процентных выплат нельзя, продукты с отсутствием первоначального взноса предлагают несколько другие ставки, чем при стандартном оформлении.
Если кредит получается заемщиком по программе перекредитования, минимальная процентная ставка составит 13,25%. Если в качестве оплаты молодой матерью используется материнский капитал, ставка вычисляется от 9,5% годовых. Такая же ставка сопутствует получение кредитов военнослужащими, а по федеральной ипотечной программе несколько больше – 10,5%.
Если жилье покупается на стадии заложения фундамента или постройки, до введения его в эксплуатацию и до его регистрации в жилищном фонде, ставка может быть увеличена банком на значение до 1,5%. Кроме того, процентные ставки Сбербанка имеют плавающую природу. Они могут уменьшаться и увеличиваться в зависимости от условий кредитования, суммы займа и других факторов.
Объемы кредитования
Взять ипотеку на квартиру можно не в любом объеме. Размер полученной ссуды зависит от того, по каким условиям и по какой программе кредитуется заемщик. Молодая семья, получающая ссуду на жилье по программе поддержки, может получить максимум восемь миллионов рублей, минимум – 45 тысяч рублей.
Если в качестве начального взноса используется материнский капитал, максимальная сумма ссуды равна восьми миллионам, как предыдущем случае, но минимальный порог опускается до пятнадцати тысяч.
Военнослужащие могут получить сумму в размере от 15 тысяч рублей до двух с половиной миллионов. В случае перекредитования заемщик получает от 15 тысяч рублей, но максимальная полученная сумма не может быть больше 80% от стоимости жилья или того же процента по непогашенной ссуде в другом банке.
Процесс погашения
Стандартный срок погашения может достигать тридцати лет. Военнослужащие должны завершить выплату ипотеки по достижении возраста 45 лет. Сумма полученной ссуды и проценты, начисленные по ней, распределяют равномерными частями по всему сроку кредитования. Оплата происходит ежемесячно.
При задолженности по погашению начисляется дополнительный процент, зависящий от программы кредитования и предварительно оговоренных условий при оформлении.
Пакет документов
С чего начать при получении ссуды на жилье? Главное – грамотно собранный пакет документации. Многие интересуются, возможно ли получение ссуды без первого взноса с минимальным набором бумаг. Но Сбербанк предъявляет ко всем заемщикам одинаковые требования к оформлению документации, потому собирать придется полный пакет.
- В частности, вы должны заполнить анкету заемщика, которую вам выдадут в банке, указав всю требующуюся информацию. Информация должна быть достоверной, иначе возможность кредитования будет исчерпана.
- Кроме того, потребуется оригинал паспорта и его копия на первых двух страницах, а также тех страницах, где указана регистрация. Если регистрация временная, предъявите справку с места проживания.
- Предварительно сделайте копию трудовой книги и заверьте ее у своего работодателя. В качестве заверения должна стоять печать и личная подпись работодателя. В бухгалтерии учреждения, где вы работаете, нужно получить справку о том, что на этом месте работы вы находитесь как минимум полгода с указанием уровня заработной платы.
- Для отдельных программ потребуются дополнительные документы к основному пакету. В частности, военнослужащим нужно предъявить сертификат, подтверждающий участие НИС. Молодые семьи должны иметь сертификат на получение материнского капитала, а участники федеральной кредитной программы предоставить сертификат своего действительного участия. При рефинансировании нужно иметь копию договора из того банка, где была оформлена ссуда.
Прочие условия
Ипотечные продукты рассчитаны на то, что заемщик будет брать квартиру или частный дом, которые либо готовы к эксплуатации, либо находятся на стадии возведения. Недвижимость формально выступит обеспечением ипотечного займа, и так же формально будет находиться в распоряжении кредитующего учреждения до выплаты последнего платежа.
Обязательным требованием является приобретение жилья у юридического лица. Все кредитные продукты из этой категории предоставляются Сбербанков либо частичными суммами, либо в полном объеме. Досрочная выплата ипотеки не регламентируется банком и не предусматривает никаких дополнительных сборов, комиссий и процентов.
Заключение
Как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Это вполне возможно, но начинать подготовку к получению лучше заранее – заказать на месте работы необходимые документы, собрать пакет, предусмотреть возможность дальнейших выплат. При полном пакете документов, вероятность отказа в Сбербанке снижается. В то же время, многие клиенты утверждают, что после отказа во многих банках получили ссуду именно в Сбербанке.
