К сожалению, жилье по-прежнему остается недостижимой роскошью для многих граждан. Даже при получении ипотечного кредита требуется значительная сумма для первоначального взноса, которую придется собирать несколько лет. А если семейные обстоятельства требуют срочного расширения жилой площади? Действительно, такая возможность предусмотрена, но пользоваться ею без серьезных убытков смогут далеко не все.
Тенденции развития ипотечных продуктов
Мировая финансовая практика указывает, что наличие первоначального взноса способствует надежности заключаемых договоров. Статистика уверенно отмечает прямую зависимость между размером взноса и вероятностью благополучного возвращения заемных средств банку. Именно поэтому крупные финансовые учреждения предпочитают оформлять договора ипотечного кредитования с минимальным взносом от 20-30%.
Более мелкие финансовые структуры иногда готовы на более рискованное сотрудничество и допускают получение кредита для покупки недвижимости без первоначальных вложений. Эксперты советуют тщательно проверять договора. Именно такие варианты чаще всего включают дополнительные условия, делающие заем совершенно невыгодным для клиента. Скрытые комиссии, громадные штрафы, зависимость от страховок при и так больших кредитных ставках сделают финансовую нагрузку на семью громадной.
Совсем иная перспектива у тех, о ком особо заботится государство. Льготные программы являются единственной возможностью получить квартиру в ипотеку без первоначального взноса.
Государственные программы
Планируя дальнейшее развитие государства, Правительство делает ставку на поддержку молодого поколения и материнства, защитников Отечества, а также молодых перспективных ученых. Именно они имеют возможность приобрести жилье в кредит, часть средств которого покроет государство.
С государственными программами работают только самые крупные и надежные по всем показателям банки. К ним относятся: «Сбербанк России», ВТБ 24, Юникредитбанк, ОТП Банк, Газпромбанк, «Открытие» и некоторые другие.
Для молодой семьи
Приобрести дом или квартиру без первоначального взноса можно по программе «Молодая семья». Льготные банковские программы включают в себя разрешение на отсрочку платежа без штрафов, более низкий процент за использование средств, небольшой первый взнос. Но такие кредиты все равно не выгодны без значительного взноса, если нет возможности получить государственную субсидию.
Для ее получения нужно:
- возраст до 35 лет,
- трудоустройство,
- прописка в регионе не меньше 10 лет,
- наличие определенных средств,
- официальное признание жилищных условий, требующих улучшений.
Кроме того, придется постоять в очереди, поскольку желающих не мало. Зато при получении субсидии молодой семье можно взять ипотеку без первоначального взноса, поскольку субсидия покроет значительную часть покупки. Государство выдает деньги безвозмездно.
Материнский капитал
Одним из реальных способов, как взять ипотеку без первоначального взноса, становится использование материнского капитала. Банки требуют от заемщиков не только документы на участие в программе и наличие средств на счету, но и трудоустройства, официально подтвержденного дохода, соответствующего заемной сумме, чистой кредитной истории и отсутствия жилой площади.
Получить право на участие в программе можно после рождения второго ребенка. Средства целевые, использовать для покупки жилья в долях разрешено. Следует быть внимательным: погашать тело ипотеки можно в любой момент, но первым взносом материнский капитал может стать только после достижения детьми 3-х лет.
Военнослужащие
Для тех военных, которые отслужили более 3-х лет, существует возможность участвовать в накопительной ипотечной программе. Каждый год государство выделяет определенную сумму, которая может стать первым взносом или платежом по ипотечному кредитованию.
По окончанию 20 лет службы или увольнению с выслугой не менее 10 лет государство выдает дополнительную разовую помощь. Кроме того, банки предлагают достаточно низкие проценты по кредиту. Оформить можно постройку или покупку как частного дома, так и квартиры в новостройках или вторичном рынке. Разрешается кредит на возведение частного дома.
С государственной поддержкой
Во время кризиса Правительство приняло решение о поддержке своих граждан. В возрасте до 40 лет, наличии семьи, отсутствии нормальных жилищных условий можно претендовать на получение ипотеки с государственной поддержкой. Выделенные средства могут стать как частью оплаты, так и частью первоначального взноса.
К сожалению, очереди на такую помощь большие, приобретаемую недвижимость нужно брать только в доме-новостройке, который возводился при государственной поддержке и в регионе по месту прописки.
Сумма зависит от региональных цен на недвижимость. Однако получить ипотечный кредит без первоначального взноса таким способом действительно реально и выгодно.
Под залог
Кроме государственных программ, у граждан существуют менее выгодные, но реальные возможности получить приличные условия кредитования.
Возможный вариант – предоставление залоговой недвижимости. Если есть небольшая квартира или дом, но требуется расширение, имеющееся жилье можно предложить банку в качестве залога. В таком случае финансовые организации могут помочь приобрести квартиру, другое жилье или постройку недвижимости собственными силами без получения значительной суммы. Деньги предоставляются под умеренный процент и на обычный для ипотечного займа срок.
Перед тем, как оформить ипотеку без первоначального взноса под залог, банк делает экспертную оценку жилья на предмет его юридической чистоты и стоимости реализации на рынке. Оформленный на третье лицо, заложенный дом, предоставление дачного дома в далеком поселке без возможности быстрой реализации банк залоговым имуществом не примет.
Использование в качестве ипотечного залога других ценностей обычно банки не интересует. Есть возможность получить ипотеку, взяв залоговый кредит в другом банке. Транспортное средство, драгоценности и антиквариат, ценные бумаги и даже меха могут быть использованы, если после экспертизы будет подтверждена их высокая стоимость и быстрая ликвидность. Условия такого потребительского кредита будут выгодными. Долговая нагрузка окажется существенной, так как получить к оплате сразу два больших займа накладно вне зависимости от доходов.
Нецелевые кредиты
Задумываясь над тем, как купить квартиру, многие решаются на получение нецелевых потребительских кредитов. Один член семьи берет такой заем, второй оформляет на себя ипотеку. Такая покупка будет получаться выше номинальной стоимости не меньше чем в три раза. Как можно рассчитывать на возвращение долга, если:
- Нецелевые займы выдаются по завышенным ставкам.
- Их сроки использования небольшие, максимум 5 лет.
- Оплачивать придется одновременно два кредита, по каждому из которых будет ежемесячный платеж в существенных размерах.
И это речь идет о семье, которая не в состоянии была собрать начальную сумму сравнительно небольшого объема. Перед тем, как взять ипотеку на строительство или покупку жилья таким способом, лучше задуматься о возможности аренды. Ежемесячная нагрузка будет втрое меньше повышенных долговых обязательств и гарантия отсутствия штрафов за несвоевременный платеж.
Купленный в кредит дом или квартира всегда дороже номинальной стоимости. Однако при постоянном росте инфляции разница в цене заметно сокращается. Если же пользоваться программами кредитования с государственной поддержкой, приобретение недвижимости или ее строительство становятся выгодным вложением средств, которого нужно не опасаться, а радоваться возможности получения. Ведь есть важный нюанс: при постоянном росте минимальной зарплаты размер ежемесячного платежа не становится больше. С каждым годом ежемесячная нагрузка будет становиться меньше. А вот недвижимость в цене растет, сохраняя заработанные средства и даже преумножая их.
