Что такое закладная по ипотеке, интересует людей, которые изъявили желание взять ссуду на приобретение недвижимости. О ее назначении, и какие она выполняет функции, люди часто узнают из слухов. Но чтобы принять верное решение перед оформлением займа, потребуется достоверная и полная информация по этой теме.
Закладная – что это?
Что же это за документ – закладная по ипотеке на квартиру? Это ценная бумага, дающая владельцу все права на владение имуществом, которым обеспечивается ссуда. Это значит, что если не будет соблюдаться договор, и прекратятся выплаты по займу, то организация, выдавшая его, будет вправе изъять залоговое имущество. Для получения денег, банк может произвести перепродажу указанного в бумаге жилья другому банку, который станет новым залогодержателем.
Примечание: человек, взявший кредит, на передачу закладной повлиять не может. О передаче бумаги, он получит извещение от банка.
Для чего нужна закладная?
Поскольку ипотека выдается на большой период времени, до 30 лет, то финансовая организация должна обеспечить гарантию возвращения средств. Заложенное имущество уменьшает риски потери средств, в случае, когда заемщик не может погасить долг. Также, с помощью этой бумаги, можно повысить доверие банка к заемщику, при оформлении кредита, если у данного лица отсутствуют поручители и маленький официальный оклад.
В качестве заложенного имущества, может быть:
- земельный участок или дом, собственником которого является заемщик;
- документ может быть оформлен на квартиру, на которую будет оформляться ипотечный кредит;
- другая недвижимость, в том числе и коммерческая;
- нежилые строения (гараж, дачные постройки);
Важно, чтобы имущество, оформляемое под залог, имело стоимость превышающую сумму кредита.
Что собой представляет закладная?
Чтобы узнать, как выглядит закладная по ипотеке, достаточно зайти в соответствующий раздел на интернет ресурсе банка, или посетив, по этому поводу, отделение организации лично. Форма бланка в разных банках, практически ничем не будет отличаться, так как попадает под регламент ФЗNo102 «Об ипотеке». Ниже показан образец, который выдается в Сбербанке и наглядно показывает, что такое – закладная на квартиру.
Ипотека без закладной
Что такое закладная при ипотеке, было сказано выше. Но можно ли обойтись без закладной по ипотеке? Согласно закону, на территории РФ, получить ссуду без залога имущества можно. Но на практике, такое «послабление» могут себе позволить лишь крупные финансовые организации с большим резервом денежных средств. К таким банкам можно отнести гос. учреждения, которые участвуют в пенсионных программах.
Кроме того, залог имущества не является одним из обязательных требований фин. организации во время подписания кредитного договора. Это упрощает процедуру получения жилищной ссуды. Ведь клиенту не потребуется беспокоиться о том, что такое закладная при ипотеке. При этом, наличие данной бумаги не дает никаких выгод. Есть, конечно, единичные случаи, когда банк может при наличии ее, пойти на понижение процентной ставки. Например, в таких финансовых организациях, как Сбербанк или ВТБ, обратившиеся за ссудой, привилегий при ее оформлении не имеют.
Как оформить закладную?
Перед тем, как оформить закладную, следует учесть основные требования банка к документу. Он должен содержать такие данные:
- заголовок бланка обязательно должен содержать слово «Закладная»;
- данные, подтверждающие гос. регистрацию ипотеки и номер договора;
- дата выдачи бумаги и подпись, взявшего кредит;
- цена недвижимости, которая подтвержденная соответствующим документом от лицензированного оценщика;
- адрес и подробное описание недвижимости;
- информация о ежемесячных взносах и конечном сроке займа;
- размер долга, обеспеченного кредитом. Финансовая организация обязана вернуть заемщику разницу, если сумма залога превышает размер взятой ссуды;
- адрес залогодержателя и его название;
- ФИО и данные прописки заемщика. Если он предприниматель, потребуется указать название фирмы и ее юридический адрес;
- бланк подкрепляется подписями обеих сторон и необходимыми печатями.
При отсутствии одного из пунктов, документ не будет считаться закладной.
После того, как оформленный договор пройдет регистрацию в гос. органах, ему будет присвоен индивидуальный номер. Его можно узнать из регулярных уведомлений, приходящих по поводу оплаты платежей. Кроме этого, номер закладной можно увидеть в самом бланке, в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».
Хранится закладная в банке до того момента, пока заемщик не погасит все долги по займу. После погашения всех задолженностей, документ возвращается клиенту. В бумаге обязательно должно указываться, что все обстоятельства договора выполнены. С этой бумагой заемщик обязан обратиться в орган гос. регистрации прав, для снятия «обременения» с залогового имущества.
В случае, когда банк в течение одного месяца не выдал документ, и продолжает отговорками затягивать процесс, можно обратиться в суд. За задержку выдачи этой бумаги, банку предусмотрены серьезные неприятности.
Снятие обременения
Снятие обременения не происходит само собой после закрытия кредита. Поэтому вам потребуется об этом позаботиться собственноручно. Чтобы это сделать, потребуется принести в отделение Росреестра такие документы:
- заявление о снятии обременения установленной формы (подается заемщиком);
- заверенные нотариусом копии документов кредитора;
- договор по кредиту;
- справка от банка, подтверждающая закрытие долгов по займу;
- закладная, в которой есть отметка о погашении;
- документ на право собственности имущества;
Перед началом процедуры, рекомендуется обращение к специалистам по этому вопросу. Например, если банк требует от вас оплатить стоимость нотариально заверенных бланков, то смело пишите жалобу на имя управляющего фин. организации и требуйте разъяснений.
Для того чтобы получить новое свидетельство, вы, являясь полноправным владельцем своего имущества, платите госпошлину в размере 100 рублей. А также не облагается пошлиной и запись в документах о том, что ипотека окончена.
Потеря закладной
После полного погашения ссуды, и вашего требования, вернуть бумагу о залоге имущества, вы можете быть неприятно удивлены тем известием, что банк потерял эту бумагу.
Не стоит паниковать. Нужно прийти в банк и подать письменное заявление на выдачу дубликата. Поскольку бумага была на хранении в финансовой организации, то и дубликат должна выдавать она. После выдачи дубликата, от вас потребуется внимательно прочитать всю информацию в нем содержащуюся:
- соответствуют ли персональные данные в документе – вашим;
- правильно ли указывается информация о недвижимости;
- проверьте внимательно даты, подписи и прочую информацию;
Это важно, потому что предстоит сверка с дубликатом, хранящимся в центре регистрации, и данные должны совпадать.
Закладная по ипотеке – подводные камни
Служащие банков не сильно беспокоятся о том, чтобы предупредить своих клиентов о подводных камнях, связанных залогом имущества. Это могут быть такие моменты, как:
- неожиданный комиссионный сбор за то, чтобы оформить закладную по ипотеке (1,5% удерживается от общей суммы);
- некоторые фин. организации пользуются фиксированным тарифом (не менее 30 000 рублей). Если заемщик отказывается выплачивать такой размер комиссионных, то банк может увеличить процентную ставку (базовую) на 0,5%;
- не стоит забывать и про ежегодную страховку залогового имущества. Обычно она составляет не меньше 4 000 руб.
- страхование жизни берущего кредит для покупки жилья, для некоторых банков – обязательно. А это – еще около 5 000 руб. дополнительных расходов в год. В случае отказа, увеличивается ставка за пользование займом на 1%.
Кроме того, берущие ипотеку на большой срок, например, на 30 лет, должны быть готовы к тщательному планированию своих трат. Для своевременного внесения взносов по займу, придется отказаться от многих привычных удовольствий. А тем, кому на данный момент 30 лет или больше, должны ясно понимать, сколько им будет на момент полного погашения кредита.
