При подаче физическим лицом заявки на получение того или иного кредита довольно часто работники банка предлагают сопутствующую займу услугу в виде страхового полиса. Нетрудно догадаться, что такое предложение повышает затраты заёмщика. В результате возникает правомерный вопрос, обязательна ли страховка при получении кредита в 2019 году, и можно ли от неё отказаться. С целью получения дополнительной прибыли работники банка идут на хитрость и преподносят процедуру страхования как обязательный пункт кредитного договора. Насколько это правомерно рассмотрим ниже.
Для чего требуется страхование кредитных средств
Страхование банковских займов является защитной мерой в случае наступления непредвиденных событий. Эта программа защищает финансовую организацию от экономических рисков, и в то же время даёт возможность заёмщику своевременно выполнить договорные обязательства кредитования в результате потери платёжеспособности.
При оформлении полиса подразумевается, что страховая компания возьмёт на себя все обязательства, связанные с погашением займа, но на практике становится очевидным тот факт, что далеко не все риски являются страховыми, и полис имеет ряд нюансов, о которых заёмщик может даже не догадываться.
Например, компании выдвигают перечень обязательных условий, при выполнении которых физическому лицу будет оказана помощь в погашении взятого долга.
Наиболее часто навязываемым видом страхования является «потеря трудоспособности и смерть заёмщика». Но, несмотря на такое громкое название, страхователи не всегда относят произошедшие негативные события к страховому случаю. Если компания всё же вынесет положительное решение, то денежные средства будут перечислены в банк, минуя заёмщика или его родственников.
Многие клиенты банка считают, что такой договор является лишь ненужной тратой денег и стараются всеми силами от него отказываться. Общеизвестный факт о том, что страховая компания будет всеми силами искать причину, чтобы отказаться от выплаты, усиливает нежелание клиентов банка оплачивать такую услугу.
Может ли клиент Сбербанка отказаться от страховки
Услуги по страхованию займов предлагают практически все кредитные учреждения, и Сбербанк не является исключением. Как ни странно, клиентам в 2019 году не придётся ломать голову о том, как отказаться в Сбербанке от страховки по кредиту, так как банк не навязывает полис в виде обязательной услуги, сопровождающей кредитный договор. Заёмщики вправе самостоятельно принимать решение о необходимости такой подстраховки. Правда в некоторых случаях застраховать ссуду после получения всё-таки придётся.
Довольно часто по непонятным причинам сотрудники банка излишне настойчиво навязывают полис заёмщику, пугая его тем, что отсутствие страховки послужит отказом в выделении денежных средств или заём будет иметь большой процент. Все эти утверждения противоречат законодательству, и это можно напомнить сотруднику. Если клиент удовлетворяет всем предъявляемым условиям, является платёжеспособным, имеет чистую кредитную историю, то он вправе рассчитывать на положительное решение. Банки дорожат такими заёмщиками и стараются удовлетворять их просьбы в кратчайшие сроки.
Если клиенту всё-таки не удалось избежать принудительного страхования, то ему нужно обратиться на горячую линию Сбербанка, где ему наверняка смогут помочь. Обязательное страхование будет неизбежным при получении кредита в Сбербанке только на ипотеку.
Стоит заметить, что страхование кредитного обязательства является недешёвым удовольствием. Перечисляемая премия может быть рассчитана в размере 3% от всей суммы кредита, а если учитывать, что у заёмщика нет лишних денег, то такие траты будут для него значительными.
С другой стороны, если заявитель сомневается в своих силах или источник дохода не столь надёжен, как хотелось бы, то в таком случае деньги после получения лучше застраховать.
Как отказаться от страховки после того, как кредит был одобрен
Если заёмщик по известным причинам опасается, что отказ от полиса вызовет негативную реакцию работников банка или просто передумал брать страховку по другим причинам, то отказаться от этой услуги можно даже после заключения кредитного договора. Сделать это следует в течение тридцати дней со дня предоставления кредита путём подачи заявления об отказе от полиса. Если клиент успеет оформить отказ в рамках установленного регламента, то ему будет возвращено 100% премии. В случае опоздания страхователи смогут вернуть только 50%.
Перед тем как идти в банк с прошением об аннулировании полиса необходимо тщательно изучить все условия договора, которые касаются страхования займа. Если такие пункты вовсе не будут найдены, то в таком случае можно не платить взносы.
Иногда в кредитном договоре встречаются различные комиссионные сборы за предоставление банком услуг страхования. Такие действия являются незаконными и требуют обжалования в суде. В большинстве случаев судебные органы становятся на сторону заёмщика. В результате банк пересчитывает кредитные платежи и даже выплачивает моральную компенсацию клиенту.
В некоторых случаях аннулировать полис без судебного решения не представляется возможным по причине включения страховой премии в ежемесячный график платежей. Для того чтобы привязать платёж к кредитному договору, финансовая организация придумывает различные уловки, в результате чего клиент сам подписывает невыгодные для него условия. Поэтому стоит с предельной внимательностью читать договорные условия перед подписанием.
Как отказаться от страхового полиса в случае досрочного возврата денег
Досрочное погашение кредита является нередким случаем, поэтому у заёмщика возникает справедливый вопрос, можно ли отказаться от страховки после того как заём будет закрыт. Ответ будет неоднозначным. Статья 958 ГК РФ регламентирует порядок закрытия договора страхования при досрочном внесении основного долга и говорит о том, что страхователь имеет право не возвращать уплаченные взносы, если в договоре не прописаны другие условия. Однако физическое лицо может попытаться вернуть часть страховки.
Для того чтобы это сделать, необходимо обратиться в страховую компанию сразу после закрытия кредита. Клиент должен предоставить паспорт, копию договора и справку о досрочном погашении. Некоторые лица обращаются за возвратом премии в сам банк, но такие действия могут считаться ошибочными, если только страховка не входит в обязательный пакет услуг кредитной организации. Чаще всего страховые организации просто сотрудничают с банками, поэтому целесообразно обращаться за возвратом к первоисточнику.
Какие юридические лазейки помогут вернуть страховую премию
Если при подаче заявки на возврат клиент получает отказ, который мотивирован статьёй 985 ГК РФ, то, скорее всего, решить проблему самостоятельно не удастся. Юристы, занимающиеся такими делами, знают несколько законных лазеек, которые помогут склонить победу в пользу физического лица:
- Во-первых, можно сослаться на пункт кредитного договора, где прописана норма о действии страховки до полного погашения займа. Иными словам, если кредитный договор был закрыт в связи с погашением долга, то и страховые обязательства должны быть прекращены.
- Во-вторых, если понятие страхового риска возникает только при наступлении финансовой несостоятельности должника, то при досрочном возврате денег такая ситуация полностью исключается. В связи с этим фактом на основании п.3 ст.958 страховщик обязан пересчитать сумму страховки и вернуть часть перечисленной премии.
