Современный финансовый рынок и банковскую систему невозможно представить без кредитования. Доступно большое количество программ по разным направлениям. Однако и кредит, который в один момент становится серьезной поддержкой, может потом быстро превратиться в проблему. К сожалению, даже при объективной оценке своих финансовых возможностей не всегда удается предвидеть все негативные факторы. Когда обязательства по кредиту невозможно выполнять, хорошим решением является рефинансирование.
Крайне важно разобраться в специфике перекредитования, уточнить все основные моменты, остановиться более подробно на преимуществах и недостатках, а также принципах подачи документов. Сегодня мы постараемся максимально детально изучить все основные вопросы, связанные с рефинансированием.
Специфика
Начнем с определения сути термина. Рефинансирование представляет собой выдачу нового займа, при этом средства целевые: они направляются на погашение предыдущего кредита или сразу нескольких. Удается существенно улучшить условия кредитования, хотя при этом может вырасти и размер переплаты. Итак, если подать заявку на перекредитование, меняются следующие условия: срок продлевается, размер ежемесячного платежа увеличивается, ставка иногда понижается. В некоторых случаях удается избежать ухудшений условий, то есть при такой трансформации условий кредитования не вырастает переплата.
Здесь стоит провести границу, дифференцирующую реструктуризацию и рефинансирование. Эти продукты довольно часто путают, бывает сложно понять разницу между ними. Но на самом деле все не так трудно. Реструктуризация – это изменение условий по тому же самому договору кредитования, а провести ее можно исключительно в том же банке, где и был взят кредит изначально. А вот рефинансирование подразумевает заключение нового кредитного договора, при этом нередко за более выгодным продуктом по рефинансированию клиенты отправляются в другой банк.
Возникает вопрос: почему же чаще всего рефинансирование осуществляется именно в другой финансовой организации? Здесь заслуживают внимания несколько факторов.
- В первую очередь это связано с тем, что банки неохотно идут на смягчение условий по кредитам. Клиентам легче отыскать более выгодное предложение в другом банке. Например, там может быть меньшая годовая процентная ставка.
- Зачастую у банков отсутствуют программы рефинансирования для их собственных клиентов, которые успели получить займ и теперь желают смягчить условия.
- Интересно, что в некоторых случаях клиентам готовы предоставить возможность перекредитования на более выгодных условиях даже в том случае, если испорчена кредитная история, в прошлом заемщик уже допускал просрочки платежей.
- В большинстве случаев банки все-таки предпочитают взаимодействовать с благонадежными клиентами, ответственными заемщиками, которые всегда аккуратно погашали кредит, в строгом соответствии с графиком платежей.
В банке всегда должна находиться правильная, точная информация. Это касается абсолютно всех ключевых сведений, указанных в анкете, в заявке, переданных банку. Допустим, необходимо сразу же сообщать, если сменился адрес регистрации, паспортные данные.
Особенности рефинансирования
Пришло время узнать ключевые отличительные черты перекредитования. Сразу стоит отметить, что на данный момент рефинансирование уже выделилось как отдельная линейка банковских продуктов. Спрос на него очень высокий, и он продолжает поступательно расти. Наиболее логичный и распространенный шаг – выбор продукта рефинансирования в стороннем банке. Кроме того, для многих становится удобной и очень нужной опцией объединение нескольких кредитов в одном при прохождении процедуры рефинансирования.
Вот несколько специфических признаков рефинансирования.
- Срок кредитования. Обычно он меняется в сторону увеличения, хотя есть возможность оставить его без изменений, а также сократить. Но выгоднее увеличить срок, уменьшая при этом размер платежа.
- Новая ставка. Огромным плюсом может стать уменьшение ставки кредитования. Это позволит в конечном итоге избавиться от переплаты при сокращении объема регулярного платежа. Проще всего отыскать предложение с более выгодными ставками в другом банке. Иногда это становится возможным благодаря позитивным изменениям на глобальном финансовом рынке, когда трансформируется ключевая ставка ЦБ.
- Большую роль играют условия, на которых кредит можно в дальнейшем погасить досрочно. Кроме того, желательно особое внимание уделять и условиям обслуживания.
- Другая сумма по кредиту. Здесь есть интересные пути. Иногда клиенты сокращают сумму кредита, добавляют собственные средства, потому что хотят снизить ежемесячную финансовую нагрузку, быстрее погасить кредит в полном объеме. Но это не единственная возможность: некоторые предпочитают в ходе составления нового кредитного договора увеличить запрашиваемую сумму, если сравнивать с предыдущим кредитом. В результате удается не только улучшить условия в целом, но и получить на руки дополнительные средства.
- Иногда заемщик просто вынужден рефинансировать кредит, поскольку от участия в нем отказывается поручитель, созаемщик.
- Появляется отличная возможность выделить соответствующие доли детям на тот период, пока идет кредитование перед продажей собственности.
Может поменяться график платежей.
Выгодно или нет?
Насколько выгодно планировать рефинансирование кредита, всегда ли с помощью этого банковского продукта удается на самом деле улучшить условия, снизить финансовую нагрузку? Оказывается, далеко не всегда перекредитование действительно оказывается полезным для клиента. Это хорошее решение, но совсем не универсальное.
Для начала остановимся на некоторых факторах, определяющих выгодность рефинансирования.
- Распространенная ситуация, связанная с очень популярным сейчас ипотечным кредитованием. Возникает необходимость реализовать недвижимость, при этом ипотека на квартиру еще не выплачена. Продавать жилье в ипотеке достаточно сложно, далеко не всегда такие серьезные затраты сил и времени вообще оправданы. Хорошим выходом становится полное погашение ипотечного кредита, после чего с недвижимости будет снято обременение. Выполняется все следующим образом: обременение первого банка снимается, потому что это позволяют средства, взятые во втором банке. Затем остается погашать тот кредит, который был взят во втором банке.
- Острая необходимость перекредитования может быть напрямую связана с изменением состава созаемщиков. Это бывает, когда на лицо не оформлялось право собственности, но при этом он есть в договоре. Как только возникает потребность вывести его из договора, придется заниматься и рефинансированием.
- Падение годовой процентной ставки. Условия можно сделать более выгодными, существенно уменьшить итоговый объем переплаты. Важно, чтобы разница ставок была не менее 0,5%. Правда, эксперты отмечают закономерность: существенная выгода будет только с крупным кредитом. А вот если сумма займа сравнительно небольшая, выгода будет ощутима только при разнице между ставками как минимум в 2%.
При очевидных преимуществах рефинансирование все-таки не всегда остается выгодным. И необходимо понимать, что при некоторых условиях обращаться за ним не имеет практического смысла. В первую очередь это ситуация, когда на рынке просто нет достаточно выгодных предложений в этой сфере. Конечно, здесь будет оптимально обращение к специалисту.
Ипотечные брокеры готовы не только дать соответствующую консультацию, предоставить сводку по рынку. Они делают конкретные расчеты, чтобы определить более выгодный уровень ставки, а также обеспечит продолжительное сопровождение кредита: брокер отслеживает актуальные предложения на рынке рефинансирования, чтобы сразу же определить наиболее подходящее предложение. Как только подходящая по всем параметрам программа появляется в каком-либо банке, клиент сразу же получает о ней исчерпывающую информацию.
Если же такого предложения нет, то не имеет смысла тратить время на всю процедуру. Кроме того, иногда лучше дождаться лучший вариант, чем соглашаться на меньшее. Ведь при перекредитовании можно действительно существенно улучшить условия.
Еще один случай, когда процедура не будет выгодной. Иногда на само оформление продукта уходит больше денег, чем в итоге необходимо тратить на обычный изначальный кредит. Помните, что рефинансирование потребует от вас определенных затрат: постарайтесь провести точные расчеты, чтобы представлять конкретный объем затрат. Например, это могут быть вложения в очередную страховку, в экспертную оценку, оплата услуг нотариуса, а также оформление всевозможных справок и документов.
На данный момент рынок рефинансирования продолжает создавать новые актуальные продукты. Например, достаточно высоким спросом пользуется специальное направление для военной ипотеки. Пока конкуренция в данной области невелика, предложений не так много. Область только начинает развиваться, не все банки предлагают востребованное направление.
Рассмотрим направление немного подробнее. В первую очередь клиент получает особый сертификат накопительной системы ипотеки. Для военных по данной программе предусмотрены средства для внесения первоначального взноса. Затем квартира приобретается в собственность, а затем платежи за военного продолжает вносить непосредственно Росвоенипотека. При этом платеж является фиксированным, а при снижении ставки погашение пройдет значительно быстрее. Выгодная схема позволяет военным улучшить свои жилищные условия.
Схема рефинансирования
В особом внимании нуждаются и основные схемы осуществления процедуры рефинансирования. Эксперты отмечают важный момент: именно ипотека наиболее удобна для перекредитования. Это обусловлено большим размером кредита, продолжительностью его погашения. Даже если процентная ставка падает всего на 0,5%, можно извлечь ощутимую выгоду.
Кроме того, прослеживается и целенаправленное государственное влияние на банки: прилагаются значительные усилия, чтобы снизить процентные ставки в области ипотечного кредитования, в результате чего жилье становится доступнее. Так, если сравнивать развитие ипотечного рынка на разных этапах, сейчас процентная ставка на порядок ниже, чем несколько лет назад.
При всех имеющихся преимуществах, ипотечное кредитование все-таки не совсем удобно в плане реализации программы рефинансирования. Сбор внушительного объема документов, дополнительное оформление бумаг отнимает много денег, а также требует финансовых вложений. Но значительная экономия это, бесспорно, оправдывает.
Узнаем больше полезной информации о двух базовых вариантах рефинансирования.
Обычное оформление
Данный вариант подойдет при условии, что кредитор не дал своего согласия на оформление следующего ипотечного договора. В таком случае заемщик должен подписать новый договор кредитования с другим банком, где он и получит необходимую сумму денег для полного погашения первой ипотеки. Таким образом, обязательства перед первым банком целиком снимаются. Обременение тоже устраняется. После проведения всех процедур недвижимость снова становится залоговым имуществом с соответствующими обременениями, но только уже для второго кредитующего банка.
В рамках такой системы новый банк испытывает повышенный риск. Остается временной промежуток, на протяжении которого средства уже выведены в пользу заемщика, а вот объект недвижимости еще не оформлен в роли залога. Бесспорно, кредитор должен страховать свои риски, поэтому на данный период он устанавливает повышенный размер ставки.
Упрощенная схема
Наиболее удобная схема для рефинансирования ипотечных кредитов, но для ее реализации обязательно потребуется согласие первого банка на процедуру. Важный момент: в соответствии с актуальным законодательством банк не имеет права на запрет процедуры рефинансирования, если это не было оговорено в договоре кредитования.
Происходит переоформление следующим образом. Сначала заемщику нужно подписать ипотечный договор с новым банком. Потом квартира оказывается под вторым обременением. На новом этапе на деньги второго кредитора заемщик гасит свои обязательства перед первым. Первое обременение тоже снимается, после чего все кредитные взаимоотношения продолжаются только между заемщиком и вторым банком.
Минусы и плюсы
Остановимся на нескольких существенных достоинствах и недостатках рефинансирования кредитов. Наиболее важный плюс – сокращение объема ежемесячного платежа. В большинстве случаев, когда клиент приходит оформлять процедуру, ему необходимо именно такое снижение финансовой нагрузки, которая в определенный момент становится непосильной.
Даже при грамотном и ответственном подходе к оформлению кредита существуют определенные риски: заемщики сталкиваются со сложными жизненными ситуациями, теряют работу или часть зарплаты, оказываются среди сокращенных сотрудников, заболевают. И вот здесь именно перекредитование позволяет уменьшить регулярные расходы, но при этом и увеличить срок погашения кредита. Обычно срок вырастает ориентировочно на два года, но и платеж заметно сокращается.
Процентная ставка иногда может быть снижена. В итоге с помощью процедуры удается достичь существенной экономии. Снижается сам объем переплаты по кредиту. Еще один плюс обеспечивает комфорт при погашении кредитов, когда после проведения рефинансирования несколько займов объединяют в один. Условия при этом тоже могут стать более выгодными.
Известны и некоторые недостатки, на которые обращают внимание заемщики и эксперты. К сожалению, максимальное количество кредитов для объединения – пять. Когда долгов слишком много, соединить их в рамках одного договора уже не получится. Кроме того, для осуществления процедуры понадобится предусмотреть дополнительный бюджет: придется заранее рассчитать, насколько выгодным будет само переоформление. Больше возможностей есть с долгосрочными кредитами на крупные суммы.
Будьте внимательны, когда оформляете перекредитование. Хорошее решение – обратиться к опытному брокеру, чтобы он помог подобрать наиболее выгодное предложение, а также оформить все необходимые документы.
