Как очистить кредитную историю?

Кредитная история была введена в России в 2004 году с целью дополнительной защиты кредиторов и заёмщиков. С её помощью удалось повысить эффективность работы банков и МФО, создать и определить условия для сбора, обработки и хранения информации, передаваемой в БКИ.

Можно ли очистить кредитную историю и надо ли для этого обращаться к услугам профессиональных специалистов? Давайте разбираться.

Как очистить кредитную историю

Очистить кредитную историю полностью нельзя, можно лишь удалить из неё недостоверные сведения. Самостоятельно это сделать не получится, надо подавать заявление в БКИ или ЦККИ. Инстанции, в свою очередь, передадут его в финансовые кредитные учреждения, которые разберутся в ситуации.

Как очистить кредитную историю в общей базе:

1. Определите все ошибки, которые содержатся в кредитных отчётах (подразумевается, что вы их скачали).
2. Направьте онлайн запрос на оспаривание информации в центральный каталог через Госуслуги или с сайта Банка России.
3. Дождитесь рассмотрения обращения в течение 30 дней. Ответ придет по электронной почте. ЦККИ разошлет требование во все БКИ, они в свою очередь, передадут сведения в кредитные организации, с которыми заёмщик заключал договора. Все сведения, которые не являются достоверными, будут удалены.

Обратите внимание, запрос на корректировку данных в кредитной истории можно направить и в конкретное бюро. Для этого необходимо скачать бланк заявления с его сайта, заполнить и отправить по почте или онлайн. Услуга бывает платной.

Другой способ, как очистить кредитную историю – подождать 10 лет и за это время не обращаться за кредитами и займами. Но лучше заняться улучшением КИ, чтобы не тратить время. Удалить факт реальных просрочек невозможно. Данные сотрут, только если они реально ложные.

Как подать онлайн запрос в ЦККИ для получения списка БКИ, в которых хранится КИ (работает только в случае, если вы знаете свой код субъекта кредитной истории):

1. Зайдите на сайт Банка России, в поисковой строке наберите «Запрос на предоставление сведений о БКИ». Перейдите по ссылке.
2. Выберите «Субъект», если запрашиваете данные, как физическое лицо.
3. Нажмите «Я знаю свой код субъекта КИ».
4. Заполните данные личности, укажите адрес электронной почты, код, и отправьте данные на проверку.

Ответ поступит на электронный ящик, указанный при подаче запроса.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

В интернете есть масса объявлений, авторы которых утверждают, что за деньги смогут решить проблемы с КИ. Сотрудники БКИ настоятельно рекомендуют не пользоваться их услугами. Это мошенники, которые собирают деньги с доверчивых граждан, после чего исчезают с ними. При этом запрашивают немалые средства – от 5 до 25 тысяч рублей.

Данные о заемщике, переданные в БКИ, хранятся в течение 10 лет. Они надёжно защищены и получить к ним доступ постороннему лицу невозможно. Действия самих сотрудников строго фиксируются.

Удаление кредитной истории из базы законно только в 2-х случаях:

1. С последнего изменения информации прошло больше 10 лет (происходит автоматическое аннулирование).
2. Заемщик обратился в суд и выиграл дело, при условии, что имело место неправомерное или ошибочное внесение сведений в базу.

Если человек не брал займов и кредитов, ему нужно направить в адрес БКИ заявление с требованием внести изменения в КИ. Бюро передаст его в кредитную организацию, которая и примет решение. Если оно будет неудовлетворительным, заёмщик вправе обратиться в суд. Данные в общей базе удаляются безвозвратно только на основании положительного решения суда, вступившего в силу.

Когда необходимо очистить кредитную историю в России

Необходимо регулярно получать кредитные отчеты, чтобы контролировать состояние своей КИ. 2 раза в год это можно сделать бесплатно, потом услуга становится платной, в «Эквифаксе» – 395 рублей. Лучше оформить годовую подписку, в этом случае один отчет будет стоить в 3-4 раза дешевле. Зачем это делать? Чтобы вовремя среагировать на факт мошенничества или технической ошибки со стороны банка, а также понять причины, по которым банки отказывали в предоставлении заемных средств.

Очистить историю кредитную в России необходимо в следующих случаях:

1. В титульной части присутствует ошибка в персональных данных, к примеру, указана неправильная фамилия.
2. Долг продали коллекторскому агентству, а он высвечивается, как активный.
3. В документе присутствуют записи о наличии просрочек, которые заемщик не допускал или их срок не соответствует реальному.
4. Погашенный кредит продолжает числиться в разделе активных.
5. В базе содержится информация о займе/кредите, которые были оформлены преступным путем: мошенники завладели персональными данными и получили деньги.
6. Присутствуют любые другие недостоверные сведения, которые не имеют к человеку отношения.

Сходу информацию никто не удалит, надо доказать свою непричастность, приложив к заявлению соответствующие документы. Если банк не пойдет на уступки, надо обратиться в суд. Он вынесет постановление, которое кредитор будет обязан удовлетворить.

Сколько стоит почистить кредитную историю

В соответствии с законом «О кредитных историях» ЦККИ и БКИ предоставляют информацию на безвозмездной основе, но на взимание платы нет никаких запретов. К примеру, в бюро «Эквифакс» услуга стоит 995 руб, если она оказывается повторно – 595 руб. Примерные цены и у других организаций. Обращаться в сторонние компании не рекомендуется, если не хотите потерять деньги, даже если их сотрудники утверждают, что работают в БКИ.

Можно ли очистить историю кредитования

Очистить кредитную историю возможно, только если в ней содержатся недостоверные сведения. Для этого надо подать заявление в БКИ с требованием удалить порочащие честь и достоинство записи. Иногда они появляются из-за технического сбоя, произошедшего в банках. Но бывает и так, что это дело рук мошенников.

Самостоятельно ничего очистить нельзя. Кредитная история представляет собой документ, который пользователь скачивает на свой компьютер. Даже в самом бюро не в силах что-то изменить. Они могут лишь переслать запрос клиента в банк, где он получал деньги.

Где и сколько хранится кредитная история

Кредитная история в России хранится в бюро кредитных историй, основные из них – «Эквифакс», «НБКИ», «Русский стандарт», «ОКБ». У одного заёмщика КИ может находиться в разных БКИ. Банки сами выбирают, с какими компаниями сотрудничать. Полный список можно узнать на сайте бюро, банка России, ЦККИ или через Госуслуги.

Данные всех БКИ, в которых содержится КИ человека, находятся в Центральном каталоге кредитных историй. КИ хранятся в базах в течение 10 лет, раньше этот срок составлял 15 лет.

Как влияет кредитная история на заемщика

Информация о кредитных обязательствах заемщика напрямую влияет на его возможность получить новые кредиты или микрозаймы. Все нарушения, допущенные им в период сотрудничества с кредитной организацией, передаются в БКИ автоматически и в обязательном порядке. Чем больше нарушений, тем сильнее падает скоринговый балл и тем меньше шансов на одобрение новых кредитов.

Факторы, влияющие на скоринг (кредитный рейтинг):

• Сумма кредитов и их количество.
• Технические и систематические просрочки.
• Сумма и длительность просрочек.
• Проданные долги коллекторам.
• Кредиты без просрочек.

Обратите внимание, если вы никогда не брали кредитов, ваша рейтинг будет на нулевой отметке и это может стать причиной отказа.

Как банк принимает решение о выдаче денежных средств:

1. Когда человек обращается за деньгами и заполняет заявку, он дает согласие на обработку персональной информации.
2. Банк, получив согласие, запрашивает кредитную историю в ЦККИ, после чего начинает анализировать её. В процессе проверки отрабатываются такие параметры, как дисциплина, выплаты, длительность просрочек и задолженность.
3. Когда отчет получен и проанализирован, банк начинает проверку доходов и расходов клиента. Если у человека есть долги, высокая финансовая нагрузка или систематические просрочки, ему откажут с большой вероятностью.

По результатам проверки банк выносит положительное или отрицательное решение. Поэтому так важно иметь хорошую кредитную историю, чтобы избежать отказов.

Обратите внимание: факты отказа в выдаче кредита тоже передаются в БКИ и могут повлиять на итоговое решение других кредитных учреждений.

Нужно ответственно относиться к исполнению своих обязательств. Если возникла просрочка – необходимо максимально быстро закрыть её. Серьезным нарушением считаются просрочки, сроком более 90 дней.

Как можно удалить свою кредитную историю

Удалить, а точнее обнулить КИ можно только одним способом – не обращаться в кредитные организации в течение 10 лет. А вот удалить определенные сведения из неё, которые к вам не относятся можно через суд, при условии, что банк не идет навстречу. Как это сделать:

1. Скачайте образец искового заявления на внесение изменений в КИ. Это можно сделать на сайте НБКИ в разделе «Оспорить кредитную историю».
2. Заполните его, подпишите, приложите документы, доказывающие вашу правоту, при их наличии.
3. Обратитесь в канцелярию суда с иском, где его зарегистрируют, дождитесь уведомления о дате рассмотрения дела.

Теперь остаётся дождаться, пока банк исправит сведения в кредитной истории.

Как можно улучшить свою кредитную историю

Если кредитная история небезнадежна, её можно улучшить, запрашивая новые кредиты и строго выполняя обязательства по ним. Если рейтинг находится «на дне» – остаётся один вариант – ждать 10 лет.

Способы улучшения КИ:

1. Закройте текущие просрочки.
2. Последовательно возьмите несколько микрозаймов и успешно погасите их, МФО лояльнее относятся я к проблемным клиентам.
3. Оформите кредитную карту на минимальную сумму, пользуйтесь ей определенное время, после чего закройте.
4. Оформите рассрочку на товары.
5. Поищите банки, которые дают кредит для исправления КИ. Такая услуга есть с Сбербанке.

На улучшение КИ уйдет несколько месяцев. Займы и кредиты будут предоставляться на невыгодных условиях – высокая ставка, короткий срок и т. д.

Как посмотреть свою кредитную историю

Дважды в год кредитный отчет в России позволено получить бесплатно, это требование установлено законодательно. Это можно сделать через личный кабинет Бюро кредитных историй, а также банки и МФО. Перед этим необходимо в Центральном каталоге через Госуслуги или Банк России узнать список БКИ, в которых хранятся запрашиваемые сведения.

Как посмотреть КИ через БКИ «Эквифакс»:

1. Перейдите на главную страницу сайта, пройдите авторизацию.
2. Прокрутите немного страницу вниз, в разделе «Кредитный отчет» выберите «Получить бесплатно». Заказ автоматически перейдет в корзину.
3. Нажмите «Оформить заказ».
4. Перейдите в историю заказов и скачайте отчет, когда он сформируется.

В отчете будут данные по вашим кредитным продуктам, которые вы когда-либо получали. Там же вы увидите все нарушения, которые допускали – просрочки, их длительность, объем текущих обязательств и т. д.

Как посмотреть КИ через Сбербанк Онлайн:

1. Авторизуйтесь в системе, выберите «Все продукты».
2. В разделе «Кредитные продукты» нажмите на «Кредитная история».
3. Выберите «Получить».
4. Оплатите услугу (580 рублей).

Если хотите получить КИ бесплатно, перейдите на сайт АО «ОКБ» по ссылке в этом же разделе.

Что такое плохая кредитная история

Плохой называется кредитная история, в которой присутствует информация о нарушениях условий договора. Чем их больше, тем хуже. На основании анализа КИ рассчитывается рейтинг заёмщика (скоринговый балл):

• 1-595 – очень плохой. Шансы на получение денег в банке или МФО отсутствуют.
• 596-765 – плохой. Получить кредит практически невозможно.
• 766-895 – средний. Кредит можно получить, но гарантии отсутствуют.
• 896 и выше – хороший, 951 и выше – очень хороший.

Если заемщик не допускал серьезных нарушений, ему легко дадут в долг даже при среднем показателе скоринга. Вопрос: «Как очистить плохую кредитную историю» не будет его беспокоить.

Что делать, если нечем платить

Настоятельно не рекомендуем брать займы в МФО, для погашения планового платежа по кредиту. Это невыгодно. Если чувствуете, что больше не можете платить по счетам, сделайте следующее:

1. Рефинансируйте кредит. Посмотрите актуальные предложения других банков, подайте заявку. Ставка немного снизится, первый платеж придется вносить только в следующем месяце.
2. Реструктуризируйте задолженность. Банк может пойти навстречу и изменить условия договора: отсрочить погашение на 1 или 2 года (кредит/ипотека) или увеличить срок. В течение отсрочки потребуется вносить по 10-15% от суммы планового платежа.
3. Воспользуйтесь кредитными каникулами. Без вреда для кредитной истории можно отсрочить выплаты по кредиту на месяц или до полугода (для ипотеки).
4. Пройдите процедуру банкротства физического лица. Это невыгодно, сразу возникает масса препятствий, восстанавливать кредитную историю после банкротства намного сложнее, но если нет выхода, можно попробовать.

Есть ещё один способ – продать то, что вы купили на кредитные средства, например, автомобиль, дождаться улучшения финансового состояния и попробовать снова.

Мифы и правда про кредитную историю

Самый распространенный миф – кредитную историю могут поменять в специализированных компаниях. Увы, это не так, они могут только мифически лишить денег, не более.

Другое заблуждение – БКИ могут удалить кредитную историю или стереть из нее нежелательные данные. Многие люди приходят и слезно молят сотрудников почистить историю. Но они не понимают, что сделать это может только банк, в который люди обращались за деньгами.

Ещё одна ошибка – кредитная история не играет роли. Играет, ещё как. Ни одна компания не даст в долг, пока не проверит состояние КИ и не определяет платежеспособность клиента. Даже МФО, которые утверждают, что выдают деньги с испорченной репутацией, проверяют заемщика.

Отсутствие КИ – это хорошо. К сожалению, нет. Если человек никогда не брал кредиты, у него будет нулевой рейтинг. Отказ в таком случае – нормальное явление.

Кредит с плохой кредитной историей получить невозможно. Всё зависит от серьезности нарушений. Если просрочки длились более 90 дней, а суммы исчисляются десятками тысяч, то да, шансов мало.

БКИ разглашают информацию. Все данные надежно защищены и сотрудники не занимаются распространением сведений, это грозит им уголовным преследованием.

Достаточно изменить паспортные данные, чтобы обмануть банки и БКИ. Этого сделать не получится, так как прежние сведения отражены в документе, плюс банк при выдаче денег запрашивает доступ к базе данных МВД. Это делают и микрофинансовые организации. Процедура проверки идет в автоматическом режиме.

Теперь вы знаете, возможно ли очистить кредитную историю. Пользуйтесь советами и не допускайте просрочек. В будущем может пригодиться. Если история уже испорчена, а новые кредиты не дают – подождите 10 лет или попросите родственников оформить ссуду на себя.