Как и где взять кредит, если не работаешь официально

В каждом кредитном учреждении действуют свои требования выдачи средств к физическим лицам, разрабатываются соответствующие программы. Но одно условие будет общим для всех – это наличие у заемщика постоянного дохода. Без него будет сложно, а точнее практически невозможно оформить хороший кредитный лимит.

Расскажем, дают ли банки ссуды клиентам без официальной работы, если да, то на каких условиях. Плюс рассмотрим другие кредитные учреждения, которые готовы выдать деньги не официально работающим лицам.

Если я работаю неофициально, мне дадут кредит?

Да, шансы на это есть. Кредиты безработным дают крупные банки и обычные МФО. Требования, условия к заемщикам отличаются от стандартных. Скорее всего, кредитор потребует предоставить поручителя или залог. Если ссуда без обеспечения, будьте готовы заплатить повышенный процент.

Поручительство или залог – главный способ обеспечения возврата денежных средств для банка.

Другой способ оформить ссуду безработному – сделать кредитную карточку. Кредиторы предъявляют клиентам довольно лояльные требования – обычно достаточно паспорта. Поначалу лимит будет небольшим, но со временем вам его повысят. С применением кредитки удобно покупать товары, оплачивать услуги, совершать расчеты за покупки в магазинах.

Оформление пластика занимает несколько минут. Одни банки потом попросят прийти в отделение, другие предлагают курьерскую доставку. Кредитная карта – многофункциональный, универсальный инструмент, но есть у него и минусы. Основной – высокие комиссионные за снятие наличных средств.

Как подтвердить доход, если официально не трудоустроен?

При отсутствии официального трудоустройства будет сложно взять кредит на крупную сумму со значительным сроком погашения. Подобный подход к отсеиванию клиентов, которые потенциально неплатежеспособны, вполне понятен и легко объясняются. У банка свой интерес – вернуть вложенные деньги, и желательно гарантированно. А от показателей доходов заемщика будет зависеть вероятность возврата денег, появления просрочек.

Для подтверждения платежеспособности и финансового благосостояния подходят:

• справка от работодателя об уровне доходов, которые облагаются налогом по 2-НДФЛ форме;
• справка по образцу банка, выбранного клиентом;
• налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей;
• справка из Пенсионного по размерам выплат, если заявитель – лицо пенсионного возраста;
• копия договора аренды в случае получения дохода от сдачи имущества в аренду третьим лицам.

Кредитование заемщиков без официального дохода и предоставления обеспечения грозит банкам вполне определенными рисками. Процедура принудительного взыскания задолженности всегда связана с определенными сложностями и расходами. Если взыскивать нечего, кредитор просто потеряет деньги.

На какие условия можно рассчитывать?

Неофициальное трудоустройство – действительно частая причина отказа в выдаче займа. Если клиент не сможет подтвердить свою платежеспособность, поскольку неофициально трудоустроен, у банка возникнут вопросы. Но это еще не значит, что на них нельзя найти ответ и в итоге оформить ссуду.

Сейчас неофициальный доход получают:

1. Неоформленные сотрудники (штатные и внештатные).
2. Фрилансеры, ведущие профессиональную деятельность в самых разных направлениях.
3. Лица на аутсортинге.
4. Представители творческих профессий.

Для государства главная особенность неофициального трудоустройства состоит в отсутствии налоговых отчислений. Заработная плата будет зависеть от объемов выполненных работ, выдаваться в конверте. Доказать доход банку по официальной схеме можно, сделав справку 2-НДФЛ. Ее должен подписать руководитель компании, в которой работает заемщик. Все остальные ситуации условны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Неофициально работающие граждане при этом имеют доход, часто сбережения – то есть являются неплохими клиентами для банка. Но кредитному учреждению нужно будет провести ряд проверок и убедиться, что все так и есть. Если вы не сможете доказать банку уровень благонадежности, он даст отказ.

Во многих российских финансовых учреждениях есть адаптированные кредитные программы для заемщиков, которые не получают официальный доход.

Простейший способ получить доступ к продуктам – оформить зарплатную дебетовую карту и использовать ее просто даже в личных целях.

Зарплатным и просто постоянным клиентам банки всегда готовы предложить специальные, максимально выгодные условия сотрудничества. Обязательно приложите к анкете на выдачу ссуды стандартный бланк справки о доходах.

Какие документы нужны при оформлении?

При наличии возможности подтвердить поступление дополнительных доходов обязательно сделайте это. Можно подготовить справку о движении финансовых средств по счету, сделать подтверждение факта поступления средств от третьих лиц (кто указан в назначении платежа, роли не играет). Подойдет выписка по счету за последние месяцы и другие документы, справки. Сделайте их сами и сразу идите в банк либо узнайте у менеджера, что может быть полезным конкретно в вашем случае.

Заполнение анкеты обязательно. Укажите место работы, даже если вы там официально не оформлены, размеры ежемесячного дохода. Не завышайте суммы – банк может проверить информацию и часто делает это. В случае обнаружения несоответствий отказ очень вероятен.

Как будут проверять мою платежеспособность?

Способы проверки платежеспособности официально нетрудоустроенных клиентов есть. Если бы банки давали деньги только людям с официальной работой, они давно бы разорились. Допустим, вы трейдер и хорошо зарабатываете. При этом официального подтверждения заработка нет. Можно ли подавать заявку на кредитование? Конечно – просто запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

В 2019 году Центробанк обязал финансовые учреждения комплексно рассчитывать долговые нагрузки, учитывать дополнительный доход заемщиков. Банки теперь смотрят на:

• Выписки со счетов в банке. Кредитор может запрашивать отчет за последний год, чтобы посмотреть размеры поступлений, проанализировать их, сделать соответствующие выводы.
• Данные БКИ. Среднемесячные платежи по кредитам за последние кварталы возросли вдвое – показатель того, что заемщик стал больше зарабатывать (иначе чем бы он платил). Но данный пункт относится только к добросовестным плательщикам, которые не выходят на просрочки.
• Средний доход по конкретному региону. Допустим, вы работаете в Москве, но прописаны в Самаре. Расчеты автоматом будут проводиться по региону прописки.

Плюс каждый банк сам устанавливает перечень бумаг, предоставление которых обязательно при подаче заявки. Если вы хотите взять крупную сумму в долг, будьте готовы к проверкам со стороны службы безопасности. Ее сотрудник выяснит, реально ли существует указанная вами компания, что за условия работы там сейчас есть. Проверки могут проводиться при личной встрече либо по телефону.

По небольшим ссудам проверки делают персональные менеджеры – которые принимали документы на оформление. Вероятно, сотрудник банка созвонится с вашим руководством, чтобы уточнить реальные размеры заработной платы, поговорить с работодателем. Это стандартная процедура, к ней стоит быть готовым. Менеджер хочет понять, стабильны ли ваши позиции в компании, чего ожидать в скором будущем.

Позитивная кредитная история – плюс в любой ситуации. Особенно хорошо, если ранее вы уже брали ссуды в рассматриваемом банке.

Виды кредитования безработных

Есть несколько разных вариантов получения ссуды безработному. Помимо банков, вы можете обращаться в другие финансовые организации. Если хотите брать именно банковский займ, начните с небольших сумм. Они выдаются под высокий процент на короткий срок – это помогает кредитору уменьшить риски. Для оформления он требует всего пару документов – паспорт и второй на выбор. Заявки на небольшие суммы рассматриваются в течение нескольких часов.

Проще всего взять небольшой займ в МФО, но в банк тоже можно обратиться. Учтите, что микрофинансовые компании устанавливают высокие ставки. Зато вы получите одобрение практически гарантированно, по одному документу. Высокий процент можно компенсировать акциями либо просто в минимальные сроки возвращать долг.

Кредит в банке

Безработный человек не может гарантировать кредитору своевременность, стабильность платежей. Поэтому для оформления кредита банки обычно просят предоставить поручителя. Если в вашем кругу есть человек, готовый поручиться за вас по финансовому договору, это в разы повысит шансы на положительный ответ по заявке. Для банка поручитель – своего рода гарантия возврата денежных средств. Но учтите – если возникнут сложности с погашением долга, эти обязательства автоматически перейдут на поручителя.

Передача объекта залога в качестве обеспечения – тоже общепринятая мировая практика. Банк получает гарантии возврата денег в любом случае. Договор залога дает ему право в случае отказа заемщика от исполнения обязательств обратиться в суд для продажи имущества.

С залогом

В качестве залога может выступать имущество заемщика. Обеспечение дает кредитору возможность предоставлять серьезные суммы средств без справок о доходах. Сроки кредитования значительные, ставка не завышенная. Если у клиента есть ликвидный объект залога, он может не беспокоиться об отсутствии хорошей официальной работы.

Квартира или дом должны быть без обременений, находиться в адекватном состоянии, быть пригодными для жизни. Оценщик внимательно осмотрит объект залога и с учетом полученных данных рассчитает сумму займа. Некоторые банки принимают в качестве обеспечения участки, гаражи, но это скорее редкость.

С поручителем

В данном случае клиент банка привлекает третье лицо, готовое разделить с ним солидарную ответственность по сумме задолженности. Проблема в том, чтобы найти такого человека – если возникнут сложности с возвратом средств, по договору будет платить поручитель. Также созаемщик должен соответствовать стандартному перечню требований, которые предъявляются к заемщику организации.

Кредитные карты

Взять кредитку намного проще, чем нужную сумму наличными. У каждого банка своя линейка кредитных карт, так что вы найдете нужный вариант. Различаться продукты будут по ставке, комиссии, срокам льготного периода. Заявку можно оформлять на сайте кредитора, через портал-агрегатор либо лично в офисе. Подтверждения с места работы не нужны – регистрации в регионе присутствия банка и паспорта достаточно.

В течение льготного периода заемщик пользуется кредиткой без процентов – это главный плюс таких продуктов.

Если карточка принимает участие в партнерских программах, ее держатель сможет получать неплохой кэшбэк за тратыю.

Полезный совет. Когда банки постоянно отказывают в выдаче потребительской ссуды или кредитной карты, есть смысл обратиться к посреднику – брокеру. Это независимое лицо, которое поможет вам в оформлении займа. У него есть партнерские соглашения с банками – они позволят обойти стандартные ограничения и проверочные процедуры.

Кредит от МФО

Микрофинансовые организации – самые лояльные кредитные компании на российском рынке. Они выдают небольшие суммы на минимальные сроки под высокий процент. Негласная специализация таких компаний – выдача денег до зарплаты. Справку о доходах с вас не потребуют, достаточно указать паспортные данные. Большинство ссуд оформляются полностью в онлайн-формате, деньги поступают на кошелек сразу после одобрения. Некоторые компании выдают средства наличными, но этот момент лучше уточнять заранее.

Поскольку проценты в МФО высокие, заемщики ищут способы сэкономить. Они есть – пользоваться скидками, промокодами, не брать большие ссуды, возвращать деньги в установленные сроки. Также вы можете оформлять микрокредиты для исправления текущего рейтинга заемщика.

Кредит в ломбарде

Это разновидность залогового кредитования. Вы обращаетесь в ломбард, предоставляете предмет обеспечения для оценки и ждите вердитка. Если предложенные условия сотрудничества устроят, подписывайте договор на выплату средств. Сроки, ставки очень разные. В качестве обеспечения принимаются золотые украшения, цифровая техника, автомобили. Транспортное средство на стоянке оставлять не потребуется, золото или техника до возврата долга находится в ломбарде.

Другие варианты

Если банки не дают деньги лично вам, попробуйте оформить ссуду на другого человека – друга, супруга, родственника. Главная проблема в том, чтобы найти благонадежного заемщика с точки зрения банка в своем окружении, который согласится пойти на встречу вам таким вот образом.

Кредитный брокер – тоже вариант. Посредник за определенный процент оформит кредит на себя или через себя. Есть также нелегальные или мошеннические методы, но ими лучше не пользоваться. Речь о подделке справки о доходах, указании недостоверных данных в анкете, предоставлении залога, который не находится в вашей собственности.

Недостатки банковских кредитов для лиц без постоянного места работы

Оформление кредита без справки о доходах имеет свои плюсы и минусы. Среди преимуществ – экономия времени, быстрое рассмотрение заявок, максимальные конфиденциальность. Но недостатков больше – к ним можно отнести повышенные проценты, ограниченный перечень программ.

Вполне возможно, что придется поискать компанию, которая согласится пойти на встречу, не факт, что предлагаемые ей условия окажутся выгодными и удобными. Поначалу обычно дают совсем небольшие ссуды на скромные сроки.

В каких случаях возможен отказ

Банки не жалуют заемщиков с негативной кредитной историей, просрочками в других банках (открытыми и закрытыми). Другие вероятные причины отказа в выдаче ссуды:

• несоответствие по возрасту и к другим требованиям кредитора;
• подделка документов, предоставление некорректной информации о себе;
• отсутствие регистрации, гражданства, собственности;
• неработающий супруг, несовершеннолетние дети;
• открытые административные штрафы.

Банки сегодня проверяют все данные о заемщике, которые они находят в свободном доступе. Причиной для отказа может быть любое нарушение закона или спорная характеристика, о которой сам клиент часто даже не знает.

Если вы берете залоговый кредит, то причина может быть в объекте обеспечения. Убедитесь в том, что оно отвечает требованиям банка. Дом в аварийном состоянии, без коммуникаций, автомобиль в залоге – финансовое учреждение не примет такие варианты. Будьте готовы предоставить документы на имущество либо получить отказ.

Можете подать заявки сразу в 2-3 банка (но не больше – слишком большое количество заявок тоже негативно оценивается при дальнейших рассмотрениях запросов). Предварительное решение вы получите обычно сразу же или в течение рабочего дня. Так будет хотя бы понятно, на что рассчитывать.

Не направляйте массовые заявки во все банки сразу. Это почти гарантированный способ получить отказ даже заемщику с хорошей КИ.

Где можно получить без отказа

Если интересует одобрение заявок фактически без отказа, обращайтесь в МФО. Кредиторы предъявляют к заемщикам лояльные требования, так что шансы на положительный ответ высокие. Для оформления нужны анкета и паспорт. МФО обычно дают ответы в течение нескольких минут, максимально рабочего дня. Процедура оформления простая и быстрая. Минусы – крупные штрафы, высокие проценты за просрочки. На большой срок микрокредиты практически не выдают.

Будьте внимательны, поскольку на рынке микрокредитования много мошенников. Проверьте лицензию до подачи заявки.

Способы погашения кредита

Кредиторы предлагают разные способы погашения средств – можете выбрать удобный для себя. Самый простой, быстрый и дешевый – в мобильном приложении. Другие вариант:

• касса банка;
• банкомат;
• платежный терминал;
• почтовый перевод.

Обратите внимание на сроки зачисления средств и размеры комиссии. Платеж должен поступить на счет финансовой организации вовремя и в полном размере.

О рисках

Риски при оформлении кредита безработному будут максимальными в случае предоставления залога или привлечения поручителя. В первом случае вы рискуете остаться без недвижимого имущества, во втором потерять отношения.

Не стоит рисковать и пускать деньги в бизнес. Инвестирование кредитных средств – неразумный шаг в 99% случаев.

Заключение

Неработающий официально гражданин может оформить ссуду в банках с высоким уровнем лояльности либо МФО, ломбардах. Можете попробовать сделать кредитную карту – ее получить намного проще, чем обычную ссуду. Шансы на положительный ответ резко повышаются при предоставлении залога.