Ипотечные кредиты продолжают оставаться популярными. Однако в последнее время их используют не как выгодное вложение средств, но как средство получить жилье. Действительно, накоплений у населения не так много, чему помог экономический кризис. Но этот же кризис значительно снизил аппетиты строительных компаний. Жилье на рынке в 2019 году стоит дешево, и для нуждающихся самое время воспользоваться ипотечным кредитованием.
Основные условия получения удачной ипотеки
В каждом отдельном случае выгодным будет свое предложение, но есть несколько важных моментов, которые работают во всех случаях:
- Низкая процентная ставка в сочетании с невысокой страховкой.
- Большой размер первоначального взноса, позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку, срок платежа и получить более низкую процентную ставку по кредиту.
- Участие в программах с правительственной поддержкой, когда часть средств безвозмездно вносит за клиента государство.
- Срок займа до 10 лет, что снижает сумму переплаты из-за более низкого процента по договору.
- Аннуитентная схема начисления процентов, когда ежемесячный платеж остается равным на протяжении всего срока. С регулярным действием инфляции его номинальная стоимость постоянно снижается.
- Возможность частичного погашения, после которого будет предусмотрено произведение перечисления процентов.
Самая выгодная ипотека будет сочетать максимально возможные показатели по всем пунктам, и дополнительно включать необходимые для конкретного клиента нюансы договора.
Эксперты предлагают выбирать для покупки квартиру в новостройке с готовой вторичной отделкой. В таких случаях можно сразу перебраться в свое жилье и длительное время не тратить средств на ремонт, сосредоточившись на выплате кредита. Недостроенные дома предполагают необходимость аренды жилья до окончания строительства, а покупка на вторичном рынке может потребовать капитального ремонта, и тогда самый выгодный кредит станет непосильной ношей для заемщика.
Использовать лучше кредиты в валюте, которой выплачивают заработную плату. Именно в этом случае проще всего избежать проблем с инфляцией. При работе с валютой стоит учесть необходимость конвертации (обмена на отечественный рубль).
Важные индивидуальные особенности
Какая ипотека самая выгодная для отдельного клиента, зависит от:
- целей, для которых будет использоваться недвижимость – жилья, офиса или складов, сдачи в аренду, расширения и прочее;
- стоимости жилья, от чего зависит размер страховых выплат;
- месторасположения недвижимости, поскольку в зависимости от района она может дорожать или опускаться в цене, иметь разный уровень ликвидности;
- речь идет о первичном рынке, вторичном, или же строительстве, для всех действуют разные условия кредитования, некоторые банки имеют конкретно по ним узкую специализацию и выгодные предложения;
- предоставления залогового имущества и официально подтвержденных доходов;
- предыдущего успешного сотрудничества с банками, кредитной истории, возможности использование льгот для зарплатных клиентов;
- наличия средств для первоначального взноса, его размера.
Как влияют такие особенности на выбор банковского продукта? Например, некоторые банки предлагают высокие ставки по ипотеке, но согласны предоставлять их клиентам без официально подтвержденных доходов. И если для обычных граждан такой вариант откровенно убыточен, то для клиентов с высокими неофициальными доходами, способными быстро вернуть заем, он отлично подходит. Поэтому рассматривать, в каком банке предлагается самая выгодная ипотека, нужно в индивидуальном порядке, пообщавшись с менеджерами, узнав обо всех вариантах, которые можно воспользоваться в данном финансовом случае. И процент по ипотеке далеко не всегда имеет решающее значение.
Лидеры ипотечных банковских продуктов
Интересы и возможности банков разные, поэтому их предложения для вторичного, первичного рынков и строительства не всегда одинаково выгодны. Например, Банк Жилищного финансирования предлагает ипотеку под 12.99% для строительства частного дома, а для покупки готового жилья от 10.75. Зато первый взнос на квартиру от 20%, а на частный дом от 50%. И это банк, который изначально ориентирован именно на ипотечное кредитование.
Однако для каждого случая существует ипотечная программа, наиболее выигрышная по сравнению с остальными.
Первичный рынок
Банк БТВ24 предлагает всем гражданам в возрасте от 21 года до 30 лет пользования кредитом с возможностью небольшого первого взноса – всего 15%. Базовая ставка 12.6%, +1% при отсутствии желания застраховать свою жизнь и трудоспособность, +0.5% при отсутствии зарплатной карты. Можно воспользоваться сумма ми в пределах 600 000 – 60 000 000 рублей. Главное условие – наличие официального трудоустройства и стаж не менее 1 года.
Важно, что наличие страховки в компании, не аккредитованной в ВТБ24, не становится проблемой. На протяжении 3-х недель она может пройти аккредитацию, если подать об этом письменное заявление в банк. Результат будет получен клиентом в письменном виде.
Вторичный рынок
Россельхозбанк рассматривает заявки на получение ипотечного кредита на покупку квартиры от граждан России в возрасте 21-65 лет. Процент за пользование кредитом – 11.5%, получить можно 100 000 – 20 000 000 рублей. Договор открывается на срок до 30 лет, взнос от 15%, но есть некоторые особенности, относящиеся к трудоустройству и страхованию. Рабочий стаж за последние 5 лет должен быть больше 1 года, при том 6 месяцев на последнем месте работы с официальным трудоустройством. При наличии зарплатной карты требования снижаются вдвое. Отсутствие страхования жизни и трудоспособности автоматически повышает процент по кредиту на 3.5%.
В Райффайзенбанке придется погасить заем ранее, чем за 25 лет, но получить можно большую сумму, от 500 000 до 26 млн. в национальной валюте. Процентная ставка от 11.9%, при отказе от страхования жизни и здоровья +0.5% клиентам до 45 лет и +3.2% для клиентов, чей возраст превысил 45 лет. Страхование принимается во внимание только аккредитованных банком компаний. Можно получить средства не только после оформления документации по правам собственности на вторичное жилье, но и сразу, поставив подпись на ипотечном договоре.
Новостройки
Для ипотеки на покупку квартиры по программе «Новостройка» Промсвязьбанка, достаточно иметь только 10% от ее стоимости на внесение первоначального взноса. Ставка 12.5% уменьшается до 12% после оформления документов на право собственности. Максимальный срок действия договора 25 лет. В г. Санкт-Петербурге и Московской области можно получить не больше 30 млн. рублей, для остальных регионов не больше 20 млн.
К подводным камням относится ограниченный выбор жилья. Использовать ипотеку можно только для покупки квартир в новостройках, аккредитованных банком. С другой стороны, специалисты проверяют надежность строительной компании весьма тщательно, что снижает риски получить жилплощадь на брошенной стройке.
Если повезло попасть под программу государственной поддержки, Бинбанк выдаст кредит под 10.5%. Однако аванс должен составлять от 50% стоимости недвижимости, а семья должна иметь не меньше трех детей. Квартира выбирается из аккредитованных банком застройщиков. В отношении процентной ставки это самые выгодные условия на отечественном рынке ипотечных продуктов. Заявка рассматривается всего 3 дня.
Газпромбанк требует всего 5% первоначального взноса помимо материнского капитала, или от 15% обычным гражданам, чтобы предложить от 11,5 % на ипотеку в строящемся доме из залоговой недвижимости. Таким образом, можно получить до 45 млн. рублей, возвращая их в течение 30 лет. Если же внести сразу больше половины стоимости, процент снизиться до 11%.
Финансовые возможности клиента
Для того чтобы ипотечный кредит был выгоден для клиента, необходимо его достаточная финансовая состоятельность на протяжении всего периода использования средств. Стоит напомнить, что условия ипотеки предполагают длительный срок, до 30 лет. При нарушениях по выплате долга начисляются различные штрафы и пеня. Если же договор нарушается регулярно, недвижимость через суд переходит заимодателю, и по факту все огромные ежемесячные платежи окажутся платой за обычную аренду жилья. Конечно, такой вариант откровенно невыгодный для заемщика. Чтобы избежать подобных неприятностей, эксперты советуют:
- потратить 1-2 года на сборы средств в размере ежемесячного платежа, чем провести проверку на свою способность обходиться остальными средствами длительное время;
- внести не меньше 40% стоимости недвижимости, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и получить оптимальную процентную ставку на кредит;
- застраховать жизнь и здоровье, что снизит финансовые риски и поможет получить лучшие условия по кредиту.
Учесть все факторы, делающие ипотеку выгодной, сложно, особенно для граждан, которые не имеют отношения к финансам. Им можно воспользоваться услугами кредитных брокеров – специалистов-финансистов, регулярно изучающих все изменения на ипотечном рынке. Они смогут выбрать банковский продукт, отвечающий не только стандартным требованиям, но и ситуации конкретного клиента.
