Очень многие современные граждане берут кредиты в банках на различные нужды. Банки, выдающие займы, учитывают множество факторов, чтобы максимально обезопаситься от возможных рисков. Одним из самых важных из них является кредитная история клиента, которая может быть испорчена прошлым займом.
Большинство заёмщиков не задумываются о том, что прошлые их огрехи, просрочки платежей, невыполнение взятых обязательств плохо в дальнейшем повлияет на их репутацию у кредиторов. Поэтому так актуальна сейчас информация о том, как можно исправить кредитную историю, возможно ли это сделать бесплатно или за деньги? Как исправить кредитную историю так, чтобы не нарваться на мошенников? Сплошь и рядом можно встретить сейчас предложения некоторых фирм, которые предлагают вообще удалить некоторые сведения из истории, законно ли это?
Кредитная история: что это?
Стоит отметить, что у каждого банка свои критерии оценки надёжности клиента: в одном могут отказывать в выдаче кредитов даже при незначительных недочётах в погашении задолженности, в другом дадут заем, несмотря на это.
Однако такое понятие как плохая кредитная история уменьшает шансы заёмщиков в получении денег в среднем на 80 %.
Испортить свою историю погашения задолженности можно, если задерживать обязательные платежи более чем на 3 месяца, или не вносить их вообще. Все эти данные формируются в специальные базы данных, которыми могут активно пользоваться банки с согласия должника. Метод оценки платежеспособности клиента основан на кредитном скоринге, который устанавливает для каждого из них свой рейтинг в зависимости от испорченной кредитной истории. Её исправление заключается в передаче новых положительных сведений о заёмщике в специализированную базу данных.
Таким образом, если не дают кредиты, или значительно уменьшают лимит по займу, стоит задуматься о том, как исправить свою кредитную историю. Она является ключевым критерием надёжности заёмщика.
Как она формируется?
Вопреки расхожему мнению, в отрицательной статистике исполнения обязательств виноват не всегда один недобросовестный клиент. Иногда к этому приводят элементарные ошибки сотрудников банка или слияние данных людей с одинаковыми фамилиями, именами и отчествами. Поэтому так важно знать, как формируется кредитная история, и каким образом её можно узнать.
Основные принципы формирования, использования, исправления и получения сведений о кредитных историях закреплены Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Все кредитные учреждения, будь то банки или микрофинансовые организации, передают информацию о заёмщике и его кредитах в одно из специализированных БКИ (бюро кредитных историй). На территории России их сейчас 26, к наиболее крупным относятся Национальное бюро и Объединённое кредитное бюро.
Деятельность всех этих бюро контролируется Центробанком, который лицензирует их и отвечает за сохранность всей находящейся в них информации. Получить сведения, в каком именно бюро хранятся данные о кредитах конкретного лица можно с помощью Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).
У тех людей, которые никогда не брали займы в банке и не открывали кредитных карт, отсутствует история погашения задолженности в Центральном каталоге. Таких клиентов банки будут оценивать по платежеспособности, исходя из сумм их доходов.
Получение сведений о кредитной истории
По закону каждый заёмщик имеет право один раз в год бесплатно получить сведения из БКИ. Для того чтобы знать, в какое именно бюро обратиться, нужно сначала получить информацию из ЦККИ. Сделать это достаточно просто через Интернет на официальном сайте Центрального каталога ckki@cbr.ru. Там потребуется ввести свои паспортные данные и код субъекта кредитного договора, который указан в документах.
Важно знать, что запрашивать данные кредитной истории может только сам заёмщик или банк исключительно с его согласия, оформленного письменно. Обычно такое соглашение является одним главным условием кредитования в большинстве банков. Срок хранения информации по кредитам в бюро составляет 15 лет со дня внесения последних изменений.
Таким образом, либо банк с согласия клиента, либо сам заёмщик может узнать свою кредитную историю бесплатно по фамилии. Если у клиента мало времени на поиск информации, или потребовался повторный отчёт из БКИ, можно обратиться к их партнёрам, которые предоставляют все необходимые сведения за плату.
Возможно ли удаление кредитной истории?
Наряду с информацией о том, как исправить плохую кредитную историю, люди часто спрашивают, а возможно ли вообще удалить все неприглядные сведения из неё, чтобы она осталась положительной? Тем более, на многих сайтах предлагают за деньги услуги подобного рода.
Любой клиент, столкнувшийся с такими предложениями, должен знать, что удаление каких-либо сведений из его кредитной истории незаконно, поэтому это невозможно. БКИ несёт персональную ответственность за сохранность этих данных. Его деятельность строго регламентирована законодательством. Поэтому любую недобросовестную фирму, которая предлагает людям очистить их не совсем радужные истории выполнения обязательств, можно заподозрить в мошенничестве. Заёмщикам не стоит связываться с такими организациями.
Уместнее всего задуматься, а можно ли исправить кредитную историю, если в ней отражены недостоверные данные? Или, если данные достоверны, но хочется исправить историю, представ как добропорядочный заёмщик?
Можно ли исправить кредитную историю?
Если клиент, получивший отчёт из БКИ, обнаружил в нём неточности, исправить данные по истории вполне возможно. Тем более, если он знает, что добросовестно выполнял все обязательства, а ошибка возникла, скорее всего, по невнимательности банковского сотрудника, который внес сведения не по тому человеку. Самый реальный способ для этого:
- оформить заявку в соответствующее бюро;
- получить от него ответ (срок ожидания не должен превышать 30 дней);
- в случае отказа в удовлетворении прошения можно будет обратиться в суд.
Получив заявление на исправление сведений в кредитной истории, БКИ должно сделать запросы в банки для проверки данных по кредитам заявителя.
Если банк предоставляет недостоверные сведения в БКИ, заёмщик имеет право требовать её исправления через суд.
Конечно, заменить полностью кредитную историю не удастся, но её можно немного улучшить. А для сохранения хорошей репутации заёмщика стоит вовремя совершать платежи, не допускать образование долга, в будущем эти меры помогают клиентам с последующими займами.
Как бесплатно исправить кредитную историю?
Чаще всего банки не рассматривают полностью всё кредитное прошлое клиента, а опираются только на самые последние записи. Их то, как раз и можно сделать идеальными. Для этого:
- оформляется не долгосрочный кредит на небольшую сумму, закрывается в срок, а банк вносит сведения по нему в своё бюро;
- можно открыть одну, а лучше сразу две кредитные карты, и закрыть их, пока не вышел беспроцентный срок (в среднем первые 50 дней);
- взять один или несколько микрозаймов, и погасить аналогично, как кредитки;
- купить что-либо в рассрочку и вовремя погашать долг;
- выждать срок в 3 года, в течение которого добросовестно исполнять свои обязательства, на более ранние записи банк вряд ли будет обращать внимание.
В случае если у клиента нет возможности ждать три года или брать новый кредит, микрозайм, всегда можно договориться с кредиторами о реструктуризации уже существующего долга. Тогда информация о задолженности не попадёт в БКИ. Гораздо сильнее, по мнению банков, портит кредитную историю информация о судебных разбирательствах, взыскание залога через суд и др. Если эти данные попадут в базу, сложно будет реабилитироваться в глазах кредиторов, даже если дело будет улажено.
Как исправить кредитную историю за деньги?
Из всего высказанного следует, что исправить неприглядную статистику в истории кредитов можно, лишь взяв новый займ, рассрочку или выждав время. К сожалению, часто незадачливые клиенты нарываются на недобросовестных мошенников, которые обещают исправить кредитную историю за деньги. Они утверждают, что смогут договориться с любым бюро об удалении ненужных данных из досье конкретных лиц. Но, всё не так просто, вряд ли сотрудники БКИ пойдут на должностное преступление даже за хорошую плату, ведь их работа подвергается постоянным проверкам со стороны Центробанка.
Что ещё может дать шансы клиентам с плохим кредитным прошлым? Часто сотрудники банков, особенно не самых крупных, рассматривают каждого заёмщика в индивидуальном порядке. Значит, кроме отчёта из БКИ можно будет предоставить доказательства совершения крупных покупок, квитанции о своевременных оплатах коммунальных услуг, справки о доходах супруга и т.д. То есть любыми возможными способами показать свою платежеспособность даже при наличии не самой лучшей истории погашения кредитов.
