О Деньгах

Рынок кредитования прочно входит в жизнь большинства людей. Достаточно часто клиенты выбирают займы или кредиты под залог ПТС, потому что средства необходимо получить в сжатые сроки. При этом залоговое имущество позволяет получить сумму на порядок выше. Заявка с обеспечением имеет существенно больше шансов на одобрение даже в том случае, если потенциальный заемщик не имеет возможности предоставить официальные подтверждения постоянной занятости, стабильного дохода и уровня благосостояния.

Банку и компании микрофинансирования в первую очередь необходимо свести свои финансовые риски к минимуму. Когда в роли обеспечения выступает транспортное средство, ПТС, риск заметно снижается. Для банка гарантией возврата становится ПТС: даже если заемщик так и не сумеет справиться со своими финансовыми обязательствами и погасить задолженность, у банка остается право на его ликвидное имущество. Затем, если долг не погашен, банк или МФО вправе возместить свой ущерб, реализуя авто.

Кредит и займ

Чем отличается займ в компании микрофинансирования от классического кредита, который можно взять в банке. Вот несколько ключевых отличительных признаков:

• Срок предоставления денег. Безусловно, характерный признак займа в МФО – сжатый срок кредитования. Важно понимать, что это специфическая черта кредитного продукта. Он изначально ориентирован на быстрый возврат. Конечно, есть пути для пролонгации. Можно договариваться с МФО, продлевать срок кредитования, дополнительно оплачивать его. В этом нет смысла, такой подход будет крайне невыгоден клиенту: переплата окажется огромной.
• Ограниченная сумма. Если сравнивать средние показатели банковских кредитов и займов от МФО, то в банке предоставляют суммы существенно крупнее. От МФО в этом плане не стоит ожидать по-настоящему крупных предложений. Есть исключения, но и процент там окажется чрезмерным.
• Высокие процентные ставки. Если вникнуть в специфику начисления процентной ставки, то в МФО она выше, там даже учитывается ставка процентов на день. А в банке учитывают годовую процентную ставку. Когда производят соответствующие вычисления, рассчитывая, каким будет размер процентной ставки за год по займу в МФО, разница с банковскими предложениями колоссальная. Но этот фактор связан с тем, что займы и возвращают гораздо быстрее. Их не берут на несколько лет. Максимально быстрый оборот денег – их главная цель.
• Лояльность. У займов в компаниях микрофинансирования шансы на одобрения заявок значительно выше. Чаще всего не предусмотрена даже проверка кредитной истории потенциального заемщика. Это становится выгодным во всех отношениях: процесс рассмотрения заявки умещается в пару минут, в МФО даже не знают о возможных минусах КИ, шанс на одобрение возрастает.

При такой специфике уровень переплаты по займу многократно превышает данный показатель для банков. Будьте внимательны, когда выбираете между кредитом и займом. В некоторых случаях выгоднее брать именно кредит в банке, но много ситуаций, при которых займ оказывается выгоднее. Он будет актуальным решением, если есть стопроцентная уверенность в аккуратном погашении в сжатые сроки.

Получаем займ под залог автомобиля

Взять средства, используя в роли залога ПТС, на самом деле очень выгодно. Можно отправляться в банк, в компанию микрофинансирования, а также в надежный ломбард. Там оценят ликвидность машины, ее ориентировочную рыночную стоимость, чтобы выяснить размер предполагаемого кредита.

Если сравнивать предложения МФО и банков, первые выигрывают по уровню лояльности и скорости оформления. Нередко главной проблемой становится наличие сведений о нарушениях в кредитной истории. Это сразу понижает шансы на одобрение заявки потенциального заемщика, но только при условии, что КИ вообще будет проверяться. Наличие такого достойного материального обеспечения снимает множество проблем: можно не собирать пакеты бумаг, не подтверждать официально уровень дохода и стабильную занятость, не искать поручителей и созаемщиков.

Клиенты остаются довольными, когда получают займы под залог ПТС: заявки быстро рассматривают, а после получения одобрения деньги быстро поступают на счет или непосредственно на банковскую карточку.

Условия

Оформление заявки на кредитование доступно не только при посещении офиса, но и в режиме реального времени, удаленно. Существенно быстрее проходит взаимодействие с автоломбардами, а также с компаниями микрофинансирования. В банке процесс будет несколько сложнее, там наверняка придется собирать пакет документов, дольше ждать рассмотрения заявки, но и условия выгоднее.

Итоговая сумма займа напрямую зависит от пробега, общего состояния автомобиля, от его года выпуска и марки, востребованности, рыночной стоимости. Все эти факторы становятся ключевыми, поскольку они и определяют ликвидность залогового имущества, которое выступает обеспечением кредита для финансовой организации.

Базовых условиях кредитования под ПТС:

• Срок обычно находится в диапазоне от одного дня до трех лет. При этом некоторые банки нередко выдают кредиты и на более продолжительные сроки.
• Деньги могут выдаваться наличными, а также перечисляться на карту, банковский счет. Реквизитами чаще пользуются в МФО, для ломбардов типичной стала выдача таких займов наличными, в банках работают по обоим направлениям.
• Процент за один день может составлять ориентировочно 0,3%, если мы говорим об МФО или ломбарде. Для банка учитывают годовую ставку: это ориентировочно 15% – 20%.
• Заключается договор кредитования, в котором четко оговариваются все условия, включая указание первого дня кредитования, последнего дня полного погашения. Прилагается точный график платежей.
• Выдаются такие кредиты и займы и тем, у кого уже имеется определенная кредитная нагрузка.
• Для банка важным фактором при рассмотрении заявки может стать состояние кредитной истории потенциального заемщика.
• Каждый заемщик имеет полное право в любой удобный момент погасить в полной мере взятый кредит. Это делается бесплатно, соответствующих комиссий не предусмотрено, что пописано и в актуальном законодательстве.
• Платежи по кредиту должны вноситься строго по утвержденному графику, в полном размере. В случае просрочек, образования задолженности банк и МФО вправе обратиться в суд и обратить взыскание на залоговое имущество, воспользовавшись таким образом своим обеспечением рисков – автомобилем.
• Обязательно осуществляется оценка транспортного средства. Только после этого финансовая организация сможет определить итоговую сумму кредита, а также срок кредитования.

Остальные тонкости необходимо уточнять конкретно в той организации, где вы решили кредитоваться. Они могут отличаться.

Преимущества кредитования под залог ПТС

Многих потенциальных заемщиков интересуют именно преимущества кредитования, когда в роли залогового имущества выступает ПТС. Необходимо рассмотреть все базовые плюсы такого кредита и займа, а также обратить внимание и на минусы, поскольку они тоже имеются, как и у любого банковского продукта.

1. В ПТС самого автомобиля никакие записи не вносят.
2. Весь период кредитования заемщик остается законным, полноправным владельцем автомобиля.
3. Если оформляется кредит с залоговым имуществом, ПТС становится действительно выгодным обеспечением: выдаются суммы в среднем диапазоне от 50-ти тысяч до миллиона рублей.
4. Действует ФЗ, утверждающий принципы и порядок потребительского кредитования. В благонадежных компаниях микрофинансирования и банках норма обязательно соблюдается: в соответствии с ней любой заемщик имеет право погасить весь кредит досрочно. При этом никакие дополнительные комиссии за срочный возврат задолженности не предусмотрены.
5. Скрытые платежи, комиссии отсутствуют, процентная ставка по займу остается неизменной на протяжении всего периода кредитования.
6. Сейчас многие финансовые компании подключаются к стимулированию владельцев авто, чтобы шло оформление КАСКО. Однако благонадежные банки и МФО выдают кредиты с займами вне зависимости от наличия страховки КАСКО. На вероятность одобрения заявки, а также на одобренную сумму кредита это никак не повлияет.
7. Новые клиенты оказываются в наиболее выгодном положении. Многие банки, автоломбарды и МФО готовы предложить им максимально выгодные условия кредитования. Обеспечивается персональный подход.

При возникновении проблем с погашением кредита можно рассчитывать на поддержку банка: предусмотрены пути для рефинансирования и реструктуризации кредита на более мягких условиях.

Подводные камни

Учитывайте и некоторые минусы. Если говорить о кредитовании в банке, это снижение процента одобрения заявок. Особенно сложно бывает получить кредит клиентам с испорченной кредитной историей, поскольку в банке ее практически всегда проверяют. Для МФО главным недостатком становится ориентированность на быстрое погашение кредита. Процентная ставка здесь значительная, срок возврата совсем небольшой, особенно по сравнению с банковскими условиями. При просрочках штрафы и пени начисляются в компаниях микрофинансирования стремительно. Возможностей смягчить условия, чтобы была возможность погасить займ при внезапных финансовых проблемах, в МФО тоже заметно меньше. В банке могут позволить реструктуризировать кредит, кроме того, оформляют рефинансирование.

Оформляя кредит или займ, надо обязательно помнить главное: важно максимально объективно оценить свои финансовые возможности, чтобы быть уверенным в аккуратном погашении, в полном соответствии с установленным графиком платежей.

Требования к заемщику

К самому потенциальному тоже обязательно предоставляется целый ряд актуальных требований. Некоторые из них тоже стали типичными. Остановимся на ключевых моментах.

• Возрастной диапазон определяется строго. Обязательное условие – достижение совершеннолетия. По закону возраст учитывается со дня, следующего за днем рождения. Верхний порог тоже обязательно учитывается, обычно он составляет 70 лет. Данный возраст считают уже на момент полного погашения кредита.
• Паспорт необходимо предъявить. Заемщик должен быть гражданином РФ, проживать здесь, иметь постоянную регистрацию на территории страны.
• Под залог ПТС кредит и займ предоставляете только собственнику данного транспортного средства.
• Оформлять КАСКО не обязательно. Кредитующая сторона не требует страховку.
• Не понадобится подтверждать постоянную занятость, а также уровень дохода.
• В некоторых банках, в МФО и ломбардах не занимаются проверкой кредитной истории, поэтому даже имеющиеся с ней проблемы не станут препятствием для получения денег.

Важный момент. Справки и поручители здесь не понадобятся. При кредитовании под залог ПТС главным обеспечением становится непосредственно автомобиль.

Требования к автомобилю

Залоговое имущество тоже должно соответствовать целому ряду требований.

• Автомобиль должен находиться в полностью исправном состоянии. Участие в прошлом в ДТП станет серьезным негативным фактором для кредитующей стороны.
• Машина должна быть зарегистрирована на территории РФ.
• В роли залога принимают ПТС на автомобили определенного возраста: для отечественных машин он составляет 10 лет, а для иномарок – 15.
• Оценочная стоимость автомобиля должна составлять как минимум 50 тысяч рублей. При этом оценку осуществляют эксперты, сотрудники МФО или ломбарда.
• Обязательно должны отсутствовать прочие обременения, требования от третьих лиц.

Если автомобиль находится во владении на основании доверенности, он не может стать обеспечением кредита.

Если у вас нет необходимости использовать автомобиль, можно предоставить в роли залога непосредственно транспортное средство, а не ПТС. Это позволит значительно повысить размер суммы кредита.

Погашение задолженности

В любой момент можно выплатить кредит досрочно. Не будет дополнительных комиссий. Если возникли проблемы с выплатой, образовался долг по платежам, вопрос необходимо решать с кредитующей стороной.

Оптимальное решение – постараться начать исправлять ситуацию еще до того, как пошли просрочки. В таком случае шансов на безболезненный выход гораздо больше. МФО могут предложить пролонгировать займ, а также поменять график платежей. Банки предоставляют кредитные каникулы, соглашаются на реструктуризацию, кроме того, действуют и актуальные программы рефинансирования.

Вопросы и ответы

Приведем несколько распространенных вопросов и ответов на них, которые напрямую касаются выдачи займов под залог ПТС.

• Можно ли получить займ, если на автомобиль есть только генеральная доверенность? В некоторых кредитующих компаниях готовы выдать займ под залог машины, которой заемщик владеет по доверенности. Но такая практика не имеет широкого распространения.
• Можно ли продолжать ездить на автомобиле? Да, когда выдается займ с обеспечением в виде ПТС, можно продолжать эксплуатировать транспортное средство. Но сумма кредита будет меньше, если сравнивать с залогом в форме самого авто.
• Как узнать заранее, на какую сумму кредита можно рассчитывать? Воспользуйтесь электронным калькулятором в режиме онлайн, проконсультируйтесь с менеджером. Но учитывайте, что для точной информации все равно необходима экспертная оценка автомобиля.
• Как правильно выплачивать займ? Самое главное – вносить все платежи точно по графику. Просрочка – это штраф, пени, угроза взыскания. Заранее погасить тоже можно.

Будьте предельно внимательны при оформлении кредита под залог ПТС, отнеситесь к этому ответственно. Важно оценить свой уровень платежеспособности объективно, прежде чем брать на себя финансовые обязательства.