О Деньгах

Приобретение собственного жилья – это мечта каждой семьи. В случае, когда средства не позволяют обзавестись своей квартирой или домом сразу, на помощь приходят банки с различными программами ипотечного кредитования.

Как правило, вопрос о том, с чего начать оформление ипотеки, ставит в тупик большинство людей. Поскольку это довольно серьезный шаг, обременяющий вас на долгий срок денежными обязательствами, важно досрочно разобраться со всеми аспектами покупки квартиры на рассматриваемых условиях.

Доступные средства

Приобретение жилья – это всегда финансовый вопрос, поэтому правильная оценка своих возможностей является первоначальным этапом, предшествующим взятию квартиры в ипотеку. Для этого необходимо учесть несколько моментов:

• среднемесячный заработок всей семьи, за вычетом ежемесячных обязательных платежей;
• приблизительная стоимость необходимого жилья;
• планируемые изменения в доходах и расходах (постоянство работы, необходимые крупные денежные траты, рождение ребенка и т.д.).

Как правило, чтобы банк позволил взять квартиру в ипотеку, платежи по кредиту должны составлять не более 50 % совокупного дохода семьи в месяц, за вычетом всех обязательных платежей. Однако специалисты советуют рассчитывать свой бюджет таким образом, чтобы на выплаты уходило не более 30 %. Это позволит не снижать общий уровень жизни до минимума и без особых трудностей расставаться с необходимой суммой.

Дополнительной гарантией для защиты собственного бюджета станет возможность откладывать деньги, начиная еще до совершения сделки. Хорошо, если при покупке квартиры в кредит у вас будет накоплена сумма, равная полугодовым выплатам по ипотеке. Это не только может предостеречь вас от непредвиденных обстоятельств, связанных с доходами семьи, но и при отсутствии необходимости использования в ближайшее время, позволит сформировать некоторый капитал для досрочной выплаты.

Выбор жилья

Перед вопросом, как купить квартиру, следует сначала определиться с тем, какую квартиру вы хотите. Этот момент порой становится решающим для положительного ответа банка. Проведенный анализ ситуации на рынке недвижимости сделает вас наиболее подготовленными к выбору соответствующей кредитной организации. У каждой таковой на счет выбора недвижимости для ипотечного кредита свои условия. Общее одно – выбирать следует квартиру с чистой юридической историей и в надлежащем состоянии, отличным вариантом станет квартира в новостройке. Ни один банк не подпишется на выбор в качестве залога жилья, находящегося в аварийном состоянии.

Выбирайте для себя наилучший вариант, даже если изначально планировали взять хоть что-нибудь на первое время, ведь финансовая ситуация может измениться, но тогда при вас останется хорошая квартира.

Квартира в новостройке, уже построенная, станет хорошим выбором для любого банка. Это может отразиться и на процентной ставке (в меньшую сторону), поскольку риски для банка снижаются за счет большого срока для будущей эксплуатации в случае невыплаты кредита. Вторичный рынок в этом плане не настолько надежный. Если банк и взял бы на себя ответственность за покупку такого жилья, то этому предшествовала бы долгая проверка юридической истории и общего состояния квартиры, которая бы ударила по карману покупателям.

Строящееся жилье

Здесь, прежде чем купить квартиру в ипотеку, придется подождать окончания строительства. Преимуществом такого выбора является чистая юридическая история, новые коммуникации (свет, газ, электричество, водоснабжение, лифты), возможность проявить свои дизайнерские способности. Большинство застройщиков оставляют стены полностью голыми, некоторые даже не устанавливают их внутри (не несущие). Отсюда, конечно, выходят и определенные недостатки: потребуются дополнительные средства на ремонт. Также одним из минусов является то, что в новостройке еще год-два будут вестись постоянные строительные работы у соседей. Если вы не боитесь шума, то этот вариант определенно для вас.

Дополнительно следует учитывать, что выбор застройщиков отдается на усмотрение банку, т.к. им проще работать с уже знакомыми организациями, чтобы не проверять лишний раз добросовестность нового партнера.

Еще одним недостатком может стать получение своего жилья позже намеченного времени за счет невыполнения сроков выбранной банком организации. Поэтому для тех, кто хочет приобрести свое жилье сразу в готовом виде, квартира в новостройке, еще не готовой к эксплуатации, не подходит.

Выбор банка

Какой банк выбрать для оформления ипотеки, с чего начать сбор документов, а также какие условия наиболее выгодные – это все то, что требует для человека большой подготовки. Самостоятельно порой сложно в этом разобраться, поэтому существуют различные организации, которые помогают в этом нелегком деле. Но если вы решили все-таки пройти этот путь без посторонней помощи, то первое, на что следует обратить внимание, это программы банков по ипотечному кредитованию.

У каждого банка свои условия. Причем условия эти касаются не только процентной ставки, но и требований к выбираемой недвижимости, а также к кредитополучателю. Как правильно выбрать жилье, мы уже рассмотрели, а что касается условий для человека, то здесь, как правило, у банков похожий образ:

• гражданин РФ, имеющий высшее образование;
• работающий на основании трудового контракта (договора) – индивидуальных предпринимателей банки зачастую относят к лицам, имеющим нестабильный доход, что является для них риском;
• наличие дохода со стороны других членов семьи – супруга, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, также может рассматриваться банком как риск;
• чистая кредитная история, отсутствие непогашенных обязательств (первый ли кредит у вас) – это обстоятельство может не приниматься в счет, если ежемесячная сумма по всем текущим обязательствам не превышает 50 % от среднемесячного бюджета семьи.

Оценка своих возможностей должна соотноситься с требованиями выбранной кредитной организации. Лучше всего проконсультироваться в нескольких, прежде чем окончательно определиться с банком. Специалисты расскажут вам на месте обо всех возможных причинах отказа и помогут рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке. Тот, кто хочет взять ипотеку, всегда найдет соответствующую организацию, которая с этим поможет.

Ипотечные брокеры

На сегодняшний день рынок услуг предлагает помощников в оформлении различного рода сделок. Например, риэлторы или новые специалисты в сфере ипотечного кредитования – ипотечные брокеры – помогут в решении вопросов, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать выбор жилья, какое вам более подходит: в новостройке или вторичное и т.д. Словом, возьмут на себя всю волокиту не только с различными организациями, но и со сбором документов. Довольно удобно, ведь они занимаются этим не первый день, и наверняка смогут предложить вам наиболее выгодные условия в соответствии с вашими возможностями и запросами.

Работа таких брокеров начинается с выяснения предпочтений, а заканчивается оформлением кредита. Но важно знать, что обращаться к данным специалистам следует до оформления сделки с банком, ведь в противном случае брокер или риэлтор могут не суметь подобрать необходимое по условиям банка жилье. Ну, и специалист, работающий в этой сфере, наверняка предложит вам банк с наиболее выгодными для вас условиями, что самому сделать довольно сложно.

Условия кредитования

На сегодняшний день все слоганы банков по типу «Ипотека без первоначального взноса» являются лишь маркетинговым ходом. На практике это означает, что ипотека дается под залог имеющегося жилья, но без первоначального взноса. Поэтому, следует тщательно изучать все условия кредитования в каждой организации.

Как правило, первоначальный взнос составляет от 10 до 30 % от суммы приобретаемого жилья. Брать ипотеку намного выгоднее, когда в наличии имеется большая сумма на первоначальный взнос. От этого во многом зависит кредитная ставка, а также срок, на который будет оформляться обязательство. Сейчас банки предлагают ставку 12-14 % годовых, срок колеблется от 10 до 30 лет.

На ставку и сумму кредита могут повлиять также дополнительные источники финансирования и доступные льготы. К таковым относится, в частности, материнский капитал, льготы для молодых ученых, а также для семей военнослужащих. Эти факторы могут сделать ипотеку для семьи более доступной, поэтому не стоит сбрасывать их со счетов.

Преимущества и недостатки

Семья, купившая квартиру, считается наиболее благополучной в нашем обществе. Но поскольку способов приобретения жилья не так много, то кредит становится одним из самых популярных. Как и у каждого вида сделок, ипотека имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам следует отнести получение жилья сразу. Это, конечно, не относится к сделкам с строящимся жильем, но и в таком случае срок получения квартиры становится более-менее определенным.

Недостатки представлены в более объемном списке. К таковым можно отнести

• долгосрочные обязательства по выплате кредита,
• отсутствие возможности оформления кредита без первоначального взноса,
• большие годовые ставки,
• риск потери жилья в случае непогашения задолженности,
• ограничение прав собственника до выплаты полной стоимости.