О Деньгах

Считается, что получить ипотеку – очень сложная и долгая процедура. Но в действительности, оформление жилищного кредита проходит даже с меньшим трудом, чем потребительского. Непременное условие – оклад должен быть достаточным, для внесения платежей по займу. Если официальная зарплата маленькая, возникает вопрос – как взять ипотеку?

Максимальный размер кредита

Прежде всего, нужно понимать, какую сумму может получить заемщик, ориентируясь на свой доход. Под понятием дохода, может быть считаться зарплата всех участников займа. Когда оформляется ипотека, то супруги всегда считаются созаемщиками, а их оклад учитывается при оформлении кредита.

Максимальная сумма платежей (МСП) – является главным понятием при оформлении. Это та сумма, которая не принесет ущерб семейному бюджету, и взявший ипотеку, сможет ее платить банку. В большинстве банков она составляет 40% от чистого дохода, за вычетом оплаты коммунальных услуг, квартплаты и прочих взносов. Формула для расчета максимальной суммы платежа выглядит так: МСП = общие доходы – обязательные расходы * 0,4.

Например, семья (муж и жена) имеют заработок на двоих 45 000 рублей. За квартиру, включая другие платежи, они вносят 10 000 рублей ежемесячно. Кроме этого у них есть кредит, за который приходится платить еще 1500 рублей каждый месяц. Теперь подставив эти данные в формулу, вы получите МСП: МСП = (45000 – 10000 – 1500) * 0,4 = 13400 руб.

Максимальная сумма кредита (МСК), которую может получить заемщик, исходя из данных, вычисленных выше, узнается по формуле: МСК = (МСП * кол-во месяцев) / (1 + процентная ставка / 100 * кол-во месяцев / 12).

Например, та же семья, может выплачивать ежемесячно 13 400 рублей и хочет взять ипотеку с параметрами:

• срок ипотеки – 20 лет = 240 месяцев;
• процентная ставка (годовая) – 12,5%;
• первоначальная сумма взноса – 20%.

Подставляем данные в формулу: МСК = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 918857

Согласно этому расчету, семья может получить максимальную сумму кредита – 918 857 рублей. Но следует учесть, что им придется заплатить взнос в 20%, который равен 183 771 руб.

Поручительство

Если банк отказывает в оформлении ипотеки, по причине маленькой зарплаты, то повлиять на эту ситуацию можно привлечением поручителей (созаемщиков). Поручителями могут быть родственники или друзья, при условии, что они имеют стабильную заработною плату. Доход должен быть подтвержден официально.

Хорошим подспорьем для успешного получения займа, будет наличие у поручителей дорогой недвижимости или ценных вещей, перечень которых потребуется предоставить банку в доказательство.

Залог имущества

Существует еще один способ решить вопрос, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, это предоставление банку залога. Залогом могут быть:

• транспортное средство (автомобиль);
• садовый домик или дача;
• участок земли;
• квартира (ваша доля в ней);
• гараж;
• драгоценности;
• ценные бумаги.

Несмотря на то, что ипотечная квартира автоматически и так является залогом для банка, финансовая организация, все равно требует дополнительных гарантий. И подтверждение владения дорогостоящим имуществом, будет не лишним.

Примечание: имущество, находящееся под обременением, не может служить залогом. К примеру, если машина куплена в кредит, то пока он не будет погашен полностью, автомобиль нельзя предъявлять в качестве имущества под залог. Также, для залога, нельзя будет предъявить квартиру, выставленную заемщиком на продажу, потому что в дальнейшем, банк не сможет ею распоряжаться, так как она будет собственностью других владельцев.

Социальные программы

И все же, как получить ипотеку, при отсутствии поручителей, с маленькой официальной зарплатой? На первый взгляд, положение может казаться безвыходным.

Часто, крупными финансовыми организациями, предлагаются разного рода социальные программы. Воспользовавшись одной из них, вы сможете сделать ипотеку комфортней.

• Значительно снизить процентную ставку, например, может кредит с государственной поддержкой. Притязания к окладу, существенно могут быть уменьшены, при запрашивании не крупной суммы.
• Программа помощи молодым семьям, может стать другим вариантом получения ипотеки с маленькой зарплатой. Использование этой программы поможет уменьшить не только процентную ставку, но и получить, для погашения первоначального взноса, хорошую сумму денег. А это, уже решает проблему поиска дополнительных средств для взноса. И если вы покупаете жилье недорогое, то сумма взноса останется в рамках, установленных финансовой организацией.
• Материнский капитал, также можно считать реальным вариантом, чтобы получить ипотеку с маленькой зарплатой. Этот способ особенно хорош, если вы имеете свои сбережения. С таким сертификатом можно рассчитывать на получение довольно крупной суммы. Конечно, чтобы купить жилье в Москве, этих денег не хватит, но для регионов России, этот метод может быть единственным выходом. В данном случае говорится о погашении первоначального взноса, при оформлении ипотеки за счет средств, полученных из материнского капитала.

Дополнительные доходы

При легальном, маленьком окладе, у людей часто получается иметь дополнительные доходы, значительно превышающие его. Это могут быть:

• заработок на дополнительной работе. И если человек легально устроен, то банк потребует справку 2-НДФЛ;
• заработок от фриланса, также может быть легализован, если с работодателем был оформлен договор. В таком случае он обязан предоставить документ 2-НДФЛ. Если договора не существует, то заработок легализуется по окончании года. Для этого составляется и сдается декларация в налоговую службу, после чего, уплачивается определенная сумма налога. Именно декларация, подписанная в налоговой и будет являться подтверждающим документом о размере ваших заработков;
• пенсия, которая может начисляться по разным причинам: по старости, при потере кормильца, по инвалидности, социальная, по выслуге лет и т.д. Чтобы подтвердить ее наличие, необходимо обратиться в пенсионный фонд и взять справку;
• доходы от сдачи в аренду квартиры, могут быть подтверждены расписками о получении денег и договором аренды;
• стипендия, для подтверждения которой, можно взять справку в деканате или секретариате образовательного учреждения. Справку необходимо заверить в бухгалтерии;
• ценные бумаги (облигации, акции, паи и прочие). Доходы от них подтверждаются справкой от брокера или выпиской из реестра акционеров;
• доход от сдачи в аренду транспортных средств. Как и в случае с жилой площадью, подтверждается договором и расписками;
• такие источники дохода как: алименты, социальные выплаты, судебные выплаты, декретные и прочие, подтверждаются документами из соответствующих организаций.

Способов для получения ипотеки при недостаточном размере зарплаты существует не мало. Эти методы имеют как свои недочеты, так и преимущества. Благодаря их разнообразию, можно выбрать подходящий именно к вашей ситуации вариант. Но, вы должны реально оценивать свои возможности, так как ипотека может превратиться в неподъемный груз на долгие годы для вас и вашей семьи. А просроченные долги, могут привести к потере недвижимости.