О Деньгах

Для банков крайне выгодно «недобровольное» страхование клиента, при оформлении кредита. Клиент, испытывая нужду в денежных средствах, может быть ограничен во времени и идет на уступки. Подобные меры вполне понятны, ведь банку нужны гарантии, что заемщик вернет деньги. Если платежеспособность клиента упала, за него это сделает страховая компания.

С одной стороны, это выгодно обеим сторонам. При случаях форс-мажора, ответственность по оплате задолженности перекладывается не на ближайших родственников заемщика, а на третье лицо – страховую компанию, с которой заключен договор. Банк гарантированно получает свои деньги и прибыль.

Притом, далеко не каждому клиенту необходима такая мера безопасности. Кредит может быть взят с поручителями, под залог, и, наконец, у клиента может быть стабильный и надежный доход. Поэтому оплачивать бесполезную страховку не всегда выгодно.

Виды страхования

Существует несколько видов страховых программ:

• Страхование жизни заемщика, когда, при несчастном случае, близким родственникам не придется выплачивать задолженность;
• Страхование от форс-мажорных ситуаций, когда банк сам выступает в роли страхователя, и взносы идут в его пользу;
• Страхование ответственности подразумевает заключение договора между заемщиком и стразовой организацией;

Заемщик может самостоятельно выбрать наиболее подходящую программу. Отказаться от страховки можно, если кредитная история есть, и она безукоризненная.

Таким клиентам банк отказать не вправе, но потенциальным заемщикам не озвучивают причины, по которым банк не одобряет кредит.

«Обязательной» страховка стала ввиду того, что большая часть клиентов от нее отказались, но впоследствии не смоги оплатить кредит. Естественно, убытки не нужны ни одной кредитной организации.

Порядок оформления возврата страховки

Оплата страхового взноса производится при оформлении и выдачи кредита. Если задолженность была полностью погашена за первые 30 дней, заемщик может вернуть всю сумму страховки. При досрочном погашении клиент может рассчитывать только на часть. К примеру, если кредит был оформлен на 18 месяцев, а выплачен за 10, то часть страховки, оплаченной за оставшиеся 8 месяцев, должна быть возвращена клиенту.

Первым шагом станет обращение к кредитному специалисту. Клиент должен написать заявление (или заполнить готовый бланк), которое может быть рассмотрено от 30 суток и более. Все, что требуется от бывшего заемщика – ожидать ответа.

Стоит отметить, что далеко не все организации готовы выплатить разницу, они запрашивают различные подтверждающие документы, искусственно затягивают процесс.

Взыскание денежных средств может происходить и в принудительном порядке, для этого необходимо обратиться в специализированную организацию, которая возьмет «всю работу» на себя, либо подать иск в суд и оплатить все расходы на госпошлину.

Образец и форма заявления

При подаче заявления нужно иметь при себе паспорт, кредитный договор и договор страхования. Банки не всегда предоставляют готовый бланк, потому, не лишним будет написать его заранее. Пример заявления:

«Руководителю банка «Наименование кредитной организации»

Адрес местонахождения банка

От Имя Фамилия Отчество

Адрес проживания (прописки)

Контактный телефон +7 999 999 99 99

Заявление

16 сентября 2000 года был заключен договор кредитования №777777, между мною и вашим банком. Одновременно был оформлен и заключен договор страхования кредита № 7777777-Ф. Кредитный договор был заключен на сумму 250000 (двести пятьдесят тысяч рублей) руб., но, по факту, полученная сумма была 230000 (двести тридцать тысяч рублей) руб. Разница в 20000 (двадцать тысяч рублей) руб была переведена на реквизиты страховой организации в качестве взноса. Договора были заключены на срок 36 месяцев, соответственно пункту 1.3.

Обязательства по кредиту были исполнены 27 мая 2001 года, мною оплачена сумма кредита 250000 (двести пятьдесят тысяч рублей) руб и все начисленные проценты. В связи с тем, что задолженность по кредиту была оплачена досрочно, договор страхования был расторгнут на 28 месяцев раньше.

Прошу вернуть мне часть страхового взноса, излишне оплаченную авансом, в размере 14000 (четырнадцать тысяч рублей) руб. Заявление прошу рассмотреть и принять в течение 10 (десяти) рабочих дней, с момента получения. В случае неудовлетворения заявления или неполучения ответа, я буду вынужден обратиться в вышестоящие инстанции».

Сумму денежных средств, которые клиент планирует получить, необходимо рассчитать самостоятельно, либо вместе с сотрудником банка. Вся необходимая информация указана в договорах. Образец того, как написать заявление в УБРиР на возврат страховки по кредиту, является типовыми и может быть использовано для подачи в любой банк.

Дата __________               Подпись __________

Полезные нюансы в договорах

Обратите внимание, что при страховании ответственности заемщика, возвратить деньги будет сложнее. Клиент должен будет доказать, что израсходовал всю сумму кредита на нужды, прописанные в договоре. В противном случае, страховая компания не обязана возвращать клиенту деньги.

Важным станет наличие подписанного договора, именно он является подтверждением, где прописаны условия. Страховая организация может внести в договор дополнительный пункт, где указывается, что при досрочном погашении кредита оплата за страховку не возвращается. Судьи несколько двояко смотрят на такие договора, на основание ГК РФ, если клиент не пользовался услугой, он имеет право вернуть деньги. Но некоторые судьи руководствуются «свободой договора», и встают на сторону страховой.