О Деньгах

Кредитование – одна из самых рискованных банковских операций. В практике встречались случаи, когда заемщик, взяв кредит, неожиданно, по независящим от него обстоятельствам оказывался нетрудоспособен или терял работу, и поэтому не имел возможности своевременно гасить кредит. Бывали ситуации, и когда заемщик погибал, и родственники не принимали на себя долги. Поэтому кредитные организации стараются обезопасить себя от таких случаев и используют страхование заемщика при получении кредита.

Зачем нужен договор страхования?

Страховка нужна, прежде всего, банку. Таким образом он управляет своими рисками при кредитовании населения. Причем делает это за счет клиента. Ведь страховую премию оплачивает заемщик, а финансовая организация является только выгодоприобретателем.

Конечно, в определенном смысле, договор страхования в такой ситуации защищает и самого клиента. Ведь в жизни могут происходить разные случаи, в том числе и негативные.

Чтобы избежать неприятных последствий от потери трудоспособности и быть уверенным, что членам семьи не придется нести дополнительных финансовых обязательств, многие специалисты рекомендуют заключать договор добровольного страхования.

Полученное при наступлении страхового случая возмещение, может существенно облегчить выполнение различных обязательств, в том числе и кредитных. Однако культура страхования в нашей стране в настоящее время очень низка, поэтому многие заемщики ищут различные пути отказаться от навязанной дополнительной услуги, тем более, что часто она предлагается по завышенной цене.

Виды договоров страхования при получении кредита

Поскольку при различных видах кредитования населения присутствуют разные риски, банки рекомендуют заключать в каждом конкретном случае определенный перечень договоров страхования. Так, при потребительском кредитовании часто обязывают страховать жизнь и здоровье, а также риск потери работы.

При ипотечном кредитовании к страхованию жизни, здоровья и источника дохода добавляются следующие виды рисков:

• Порчи или гибели имущества;
• Нарушения титула имущества.

При этом титульное страхование является обязательным. Это определено в нормативных актах, касающихся ипотечного кредитования. Таким образом для кредитных организаций обеспечивается сохранность предмета залога. Ведь если он погибнет или его стоимость значительно уменьшится, у банка увеличатся риски, что опять же может привести к существенным проблемам в работе и нарушению нормативов Центрального банка.

При кредитовании на покупку автомобиля банки требуют заключать договор полного страхования (КАСКО). Причины в данном случае те же самые, что и в случае с недвижимостью. Банки защищаются от риска гибели или порчи предмета залога.

Законодательные нормы для страхования при получении кредита

Существующими нормативными актами предусмотрен добровольный порядок страхования. Об этом четко сказано в Гражданском кодексе. Кроме того, в законодательстве о защите прав потребителей запрещается обусловливать получение одной услуги обязательным приобретением другой. Поэтому понуждать потенциального заемщика, например, к страхованию жизни банки не имеют права.

Однако доказать это достаточно сложно. Ведь написанных правил о необходимости приобретать дополнительную услугу в банках нет. Более того, в большинстве кредитных договоров указывается, что заемщик добровольно перечисляет в определенную страховую компанию часть займа после его получения в банке. Существующая судебная практика трактует данную формулировку как отсутствие принуждения к дополнительной услуге, а значит, нарушения каких-либо прав заемщика как потребителя финансовой услуги отсутствуют.

Банки активно используют еще один механизм навязывания страховки по кредиту. Это более высокая процентная ставка. В этом случае суды также встают на сторону кредитных организаций, считая, что клиент добровольно предпочел при оформлении кредита более низкую процентную ставку и заплатил страховку.

Как банки навязывают страховку?

Таким образом, формально можно отказаться от страховки при кредитовании. Действующее законодательство это позволяет. Однако фактически сделать это практически невозможно. Конечно, заемщик может выбрать более высокую процентную ставку и написать заявление на отказ от заключения договора страхования, но в таком случае большинство банков откажет ему и в выдаче кредита. Причем сделать это можно без объяснения причин, существующие нормативные акты для финансовых организаций это вполне допускают.

Таким образом, банки обеспечили юридическую защиту своих действий при навязывании дополнительных услуг при предоставлении кредита. Формальных признаков принуждения к заключению договора страхования нет. Основную часть работы в этой сфере ведут кредитные менеджеры, которые общаются с потенциальным клиентом. Они приводят различные доводы, почему следует застраховать свою жизнь, здоровье и так далее. Лишь записав такую беседу можно доказать факт навязывания дополнительной услуги. Поэтому многие специалисты по защите прав потребителей рекомендуют ходить в банк с диктофоном, а также внимательно знакомиться с текстом кредитного договора. Лучше всего, конечно, заранее получить форму договора и проанализировать ее с юристом, что позволит сформировать порядок действий, например, по отказу от страхования жизни по кредиту без негативных последствий для заемщика.

Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?

Итак, ответ на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита – положительный. Но при реализации своих прав следует соблюдать несколько нюансов:

1. Внимательно анализировать текст кредитного договора. Конечно, исправлять банк типовую форму соглашения не будет, но заемщик будет готов к различным действиям банка и может не допустить развития ситуации по негативному сценарию.
2. Иметь на руках и хранить все документы, касающиеся кредита – начиная от рекламных проспектов, и заканчивая ордером на выдачу займа или выпиской со счета банковской карты. Любой из этих документов может помочь юристу защитить права заемщика.
3. В большинстве банков минимальный срок действия полиса страхования жизни составляет 6 месяцев. Если кредит, который был взят в финансовой организации, обслуживается своевременно, то у заемщика существует возможность написать заявление на отказ от страховки по кредиту, образец которого можно запросить в банке или страховой компании.
4. Если банк отказывается расторгать договор страхования жизни, то можно обратиться в суд, но для этого необходимо иметь все документы, которые могут подтвердить правоту потребителя.

Правовое регулирование отказа от заключения договора добровольного страхования

С 1 июня 2016 года Центральный банк во многом облегчил решение задачи, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита. Регулятор выпустил специальное указание, которое требует от страховщиков обязательного включения в договор пункта о возможности возврата страхователю страховой премии в случае получения от него заявления на отказ от страховки по кредиту, образец которого должен быть разработан страховой компанией. Отказаться от страховки после получения кредита можно в течение пяти дней.

Данное указание вступило в силу еще в феврале 2016 года, но страховым компаниям был дан определенный срок для подготовки к вводу его в действие. Таким образом, если в настоящее время какой-либо банк или страховщик отказываются расторгать договор, можно смело сообщать об этом факте в контролирующий орган (местное управление Центрального банка РФ) в письменном виде и инициировать проверку недобросовестной компании или финансовой организации.

Последствия отказа от страхования

Итак, в результате ввода в действие новых указаний Банка России, ответ на вопрос: можно ли отказаться от страховки по кредиту стал однозначно положительным. Но при этом, отказавшись от дополнительной услуги, важно не забывать о последствиях.

• Первым из них является удорожание кредитов для написавшего заявление об отказе от страховки при оформлении ссуды. В таких условиях у банков увеличиваются риски, что приводит к росту процентной ставки для населения. Ведь финансовой организации требуется покрывать возможные убытки от увеличения просроченной задолженности.
• Второе последствие – увеличение числа отказов со стороны банков. Лишившись страхования, как инструмента управления рисками, кредитные организации начали более тщательно анализировать финансовое и имущественное положение заемщиков, их репутацию, проверять источники доходов и так далее. В результате, увеличивается период рассмотрения заявки на получение займа и возрастает вероятность того, что будут отказывать в выдаче кредита.
• Третье последствие заключается в том, что банки начали использовать договоры коллективного страхования. В таком случае страхователем является финансовая организация, а заемщик платит ей за услугу присоединения к коллективному соглашению. При этом требования нового указания Центрального банка не распространяются на договоры коллективного страхования, а значит, возвращать по ним страховые премии в десятидневный срок страховые компании не обязаны.

Итак, обязательна ли страховка кредита? С точки зрения законодательства – нет. Однако для собственной защиты и экономии средств специалисты рекомендуют заключать соответствующие договоры. Если же заемщик все же решил отказаться от страховки, то он может в любой момент написать заявление об отказе от страховки, но важно контролировать, в течение какого времени это можно сделать. Без финансовых потерь – в течение пяти дней с момента заключения. О том, как написать заявление можно узнать в банке, страховой компании или в обществе по защите прав потребителей.