Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.
Но вот в чем дело: это есть возможность выбраться из долгов с низким уровнем дохода. Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая крупные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.
Сегодня я собираюсь рассказать о стратегиях, которые вы можете использовать для достижения этой цели. Но, что делать когда нет денег и куча долгов. Давайте выясним.
Вы не можете исправить долг, который не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга – это выбор того, какой долг решать в первую очередь. Сядьте за компьютер – или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, – и запишите все свои долги.
Во время работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми можно работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).
И пока вы это делаете, сделайте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы – такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д. – плюс одна для всех денег, которые вы получаете из различных источников.
Никто не любит составлять бюджет. Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.
Как только вы узнаете все свои расходы и долги, вы сможете при необходимости распределить свой ежемесячный доход. Холли Джонсон – блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов. Чтобы выбраться, она использовала бюджет с нулевой суммой.
«Бюджет с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за прошлый месяц, а не на прогнозы дохода, б) принимать действенные решения в отношении своих денег и в) сокращать потери», – объясняет она .
Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но это поможет вам быстрее восстановить контроль.
При создании бюджета в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.
Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть кошелек. Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете взять эти деньги из выплат по долгам или сбережений, их придется брать откуда-то еще.
Изучите свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег – например, на транспорт или питание вне дома. Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:
Мы говорили о бюджетах и расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга. Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.
Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу. И не волнуйтесь – вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.
Например, предположим, что у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, мы скажем, что минимальная цена каждой составляет 100 долларов. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.
Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете устроить счастливый танец и приступить к решению следующего долга. Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (так что вы все равно платите те же 600 долларов) в счет выделенного долга.
Harvard Business Review исследован разные подходы по сокращению задолженности и обнаружил , что этот метод может помочь вам погасить долги до 15% быстрее , чем если бы вы просто распространились $ 600 равномерно среди всех долгов.
Теперь наступает (немного) более сложная часть: решить, какие долги и в каком порядке решать. Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.
Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните с учетной записи с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, «спуститесь по ступеньке лестницы и внесите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».
Основным преимуществом этого метода является то, что вы не только выплатите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря процентам, которые вы не будете платить.
В другом лагере – люди, пропагандирующие метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.
Если у вас будет долг в 5000, 20000 и 100000 рублей, вы начнете с 2000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших начальных успехов.
Эту стратегию разработал бизнес-магнат Дэйв Рэмси . Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.
1. Перво наперво – нужно найти любой источник дохода, позволяющий жить достойно, так, чтобы в голову не приходило занять деньги у МФО, банка или частного лица
2. Если сумма долга очень крупная можно официально признать банкротом. В России действует закон о банкротстве физических лиц. Благодаря этому закону можно списать все долги. Для начала процедуры банкротства нужно обратиться в суд. Однако важно знать: банкротом может быть лицо не имеющее официальных доходов.
3. Возьмите ссуду на погашение долга.
Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.
К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что не существует волшебного решения, как заставить ваш долг исчезнуть. Нет волшебной палочки!
Лучшая новость – если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки. Но если это не так, и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно будет очень осторожно проверять и сравнивать, а затем снова сравнивать процентные ставки.
Итог, о котором следует помнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно вносить ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным совершению серьезных шагов, чтобы жить по средствам.
Вы не поверите, но кредиторы – тоже люди, и у них есть чувство симпатии. Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.
Не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания или пропущенные платежи на несколько месяцев. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее выплатить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».
Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно. Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.
Независимо от того, какой метод вы выберете, сокращение количества кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.
В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.
Отличный способ справиться с долгами – увеличить деньги, которые вы должны выплатить. Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:
Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти в счет ваших долгов. Это включает в себя неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие полученные вами деньги.
Перевод баланса может быть рискованным способом справиться с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл. Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.
Другое условие – комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.
Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода с нулевым процентом.
Быть в долгах – это ужасно. Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.
Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация – один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.
Точно так же такой вариант, как консолидация долга , при котором все ваши долги превращаются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните коренные причины долга.
Быть в долгах всегда непосильно, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них при небольшом доходе. Но есть надежда, можно выбраться из долгов.
Ключ к выходу из долгов при низком доходе – это составить строгий и скудный бюджет, старательно и настойчиво заниматься одним долгом за раз и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: скудно прожить несколько лет или всю жизнь прожить в долгах?
Во время пандемии коронавируса многие столкнулись с потерей работы или снижением дохода на 30% или…
Сегодня бумажные деньги отходят на второй план, вытесняемые электронными продуктами. Среди многообразия банков особой популярностью…
Перед тем как потратить кэшбэк Тинькофф, следует изучить основную информацию, которую предлагает банк, а также…
Многие пользователи периодически жалуются на то, что снимать деньги с карты Тинькофф неудобно вследствие малого…
У Тинькофф банка нет собственных отделений, как у других банковских организаций, а банкоматы предприятия находятся…
Вы подумываете о том, чтобы вложить свои деньги? Это отличная идея! Как новый инвестор, вы,…