О Деньгах

На сегодняшний день большой процент населения России имеет финансовые задолженности перед одним или несколькими банками. Жизнь в кредит стала частью жизни многих граждан, что не может не вызвать некоторых изменений в программах и предложениях таких организаций. Таким новым веянием стало рефинансирование кредитов.

Банки очень активно рекламируют данную услугу населению, но на практике оказывается так, что не все готовы взять на себя подобные обязательства. Условия не отличаются большой выгодой, но это может стать единственным выходом для некоторых людей. Итак, что такое рефинансирование и чем это может помочь в выплате кредита?

Что это такое?

В мире финансов не так давно появились новые термины, столкнувшись с которыми, не всегда простому человеку можно понять, о чем идет речь.

Следует различать понятия рефинансирования, перекредитования и реструктуризации. Первые два между собой тесно связаны, различие лишь в том, что при перекредитовании клиенту выдается новая ссуда на тех же условия, что и ранее взятые обязательства.

При этом за счет данных средств происходит погашение старых кредитных обязательств. Рефинансирование подразумевает под собой такое же оформление нового займа с целью покрытия ранее взятых кредитов, но уже на других условиях и, как правило, в новом банке. В случае с ипотечным кредитом, например, чаще всего используется именно перекредитование.

Что касается реструктуризации кредита, то данная банковская услуга касается пересмотра условий выплаты средств, в связи с изменением возможностей заемщика. На практике это ухудшение обычно в худшую сторону, т.е. если клиент не может позволить себе выплачивать ежемесячно ранее оговоренную сумму, банк может пойти ему на встречу и продлить, к примеру, срок погашения и размер выплат по текущему денежному обязательству. Кредитная организация занимается этим, в первую очередь, для обеспечения собственных интересов, дабы дать реальную возможность своему клиенту погасить заемную сумму и избавить от необходимости судебных разбирательств.

Чем выгодно?

Нужно уяснить, что перекредитование – это отличный вариант для тех, кто ищет более выгодные условия на получение такого же займа, как и предыдущий. Рефинансирование же является способом уладить возникшие проблемы с погашением одного или нескольких займов. Последнее выгодно с точки зрения удобства в соединении нескольких займов в один. Один фиксированный ежемесячный платеж вместо нескольких в разных организациях несомненно продлит срок ваших обязательств, но сделает их возможными с точки зрения финансового положения.

Как бы отлично не смотрелось это предложение со стороны, важно критически оценить свои возможности на одобрение подобной услуги со стороны банка.

Как оформить?

Заявка на рефинансирование – это та же заявка на кредит. Условия такой услуги будут зависеть от запрашиваемой суммы, срока и количества ранее взятых обязательств, а также от кредитной истории заемщика. Банковская проверка в случае привлечения нового банка займет больше времени, поскольку потребуется проверить кредитную историю потенциального клиента.

Поскольку для оформления рефинансирования подается заявление, заемщику следует готовиться к получению решения от банка. Оно может быть как положительным, так и отрицательным. Несмотря на всеобщую популяризацию услуги, не все банки готовы взять на себя ответственность по погашению ранее взятых обязательств заемщика, которые могут принадлежать различным банкам. Дело все в том, что человек, обратившийся за рефинансированием своих кредитов, уже, по мнению банков, не имеет возможности рассчитаться с долгами без сторонней помощи.

Среди банков, которые в последнее время все чаще идут на оформление рефинансирования, идут Сбербанк, ВТБ24, МДМ Банк, Росбанк, Россельхозбанк, Юникредитбанк, Банк Открытие и Петрокоммерц.

Кредитная история

Обратившись с заявлением на рефинансирование ваших обязательств, новый банк займется проверкой вашей кредитной истории. Данный момент является решающим для выбранной кредитной организации как гарантии вашей благонадежности как заемщика. Здесь следует, конечно, начать с того, что выплаты следует производить всегда в срок и не нарушать никаких других условий банков. Это станет залогом идеальной кредитной истории. Позаботиться об этом желательно заранее, поскольку срок давности всех ваших кредитных «грешков» исчисляется в 10 лет. Просрочка в 2 дня уже является основанием подачи сведений банком в соответствующие органы, которые занимаются оформлением вашей кредитной истории.

Насколько высок процент отказов, нельзя точно сказать, но ставить крест на возможности рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей точно не стоит. В случае с потребительским займом – самым популярным и простым в плане процесса оформления видом кредита – нужно быть наиболее осторожным, ведь довольно быстрый способ получения денег на желанную вещь может сбить с толку и поставить вас в последующем в затруднительное положение, что приведет потом к мыслям о необходимости рефинансирования обязательства. Проблемы у заемщика, которые потом отражаются в кредитной истории, зачастую возникают ввиду поверхностной проверки финансового положения со стороны банка, одобрением большой суммы и просто нецелевым использованием денежных средств. Чтобы избежать попадания в «черный список» у банков, следует серьезно подходить к оформлению на себя любого вида денежных обязательств.

Как исправить кредитную историю?

Кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей – это та возможность, которую банки хоть и неохотно, но все же предлагают своим клиентам. Ввиду большого количества долгов среди населения, кредитным организациям приходится идти на уступки, чтобы вернуть собственные средства. Однако условия, которые сопровождают эти уступки, отличаются оправданной выгодой для банка.

Кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей будет зависеть от размеров займа и условий, на которых он предоставляется. Если вам требуется сумма в пределах 50 тыс. рублей, то можно обратиться в микрофинансовые организации. За таким обращением не последует ни проверки вашей кредитной истории, ни платежеспособности. Но большим минусом там является несравнительно высокие проценты и малый срок на возврат средств.

Если необходимая сумма больше, то оправдать некоторые моменты кредитной истории поможет наличие доказательств добросовестной просрочки. Это может больничная справка или другое свидетельство обстоятельств, помешавших вам своевременно исполнить обязательства. Наличие ликвидного залога (ценного имущества, депозитов, ценных бумаг) или поручителей с хорошими доходами также может помочь убедить банк в вашей добросовестности.

И следует учитывать, что согласие на рефинансирование с плохой кредитной историей в любом случае повлечет за собой ужесточение условий кредитования. Поэтому так важно позаботиться о ней заранее.

Кредитные брокеры

На данный момент существует множество организаций и просто специалистов, которые помогают в оформлении кредита. К таковым, в частности, относятся кредитные брокеры. Это люди, которые непосредственно сотрудничают с разными финансовыми организациями и отлично осведомлены о программах и условиях кредитования. Такой специалист действительно может облегчить вам некоторые банковские процедуры и проинструктировать о многих нюансах, в том числе о том, как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей, но следует знать, что он не в силах ее исправить. Здесь поможет только время или наличие доказательств вашей добросовестности.

Как за рефинансированием, так и за перекредитацией следует обращаться лично. Только так у вас появится возможность объяснить причину обращения за данной услугой, а также имеющиеся прорехи в вашей кредитной истории и, при необходимости, ранее описанные доказательства «невиновности».