О Деньгах

Обычные кредитные схемы без внесения первоначальных взносов, которые подразумевали выдачу займа на продолжительный период с покрытием сразу всей стоимости квартиры, были популярны в недалеком прошлом. Однако финансовый кризис, обрушивший экономику в 2008 году, продемонстрировал, что подобные программы оказались нерентабельны. Правда, позднее некоторыми банками были предложены жилищные займы под залог покупаемой недвижимости без внесения первоначального платежа. Но из-за последовавших экономических потрясений в банковской сфере банковские учреждения быстро отказались от этого.

Современные программы банковского кредитования покупки недвижимости доступны при условии внесения заемщиком первого платежа в размере не менее 10 (обычно 30) процентов от суммы объекта недвижимости. Для большинства такой способ будет невозможным. Далеко не у всех плательщиков есть возможность выплатить подобную сумму одномоментно. Их интересует вопрос: можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Для подобных клиентов отдельные кредитные учреждения идут навстречу и предлагают заключить договора под специальную программу кредитования. Однако процентные ставки на погашение займа, выданного без первого платежа, зачастую, намного выше, чем при обычных условиях. Кроме того, банки требуют большой список документов и предъявляют иные дополнительные требования. Например, в качестве гарантий кредитное учреждение может потребовать обязательное наличие нескольких поручителей, либо созаемщиков.

Возможность получения ипотечного кредита без первого взноса

Когда банк может одобрить заем без первоначального взноса? Заем может быть оформлен под залог объекта недвижимости (если он есть). Так, можно взять ипотеку без первоначального взноса, выставив в залог уже имеющуюся квартиру. Банки предпочитают избегать дополнительных рисков, когда у потребителя нет достаточной суммы, чтобы сразу оплатить часть стоимости квартиры. Чтобы покрыть риски банковское учреждение в этом случае потребует у клиента дополнительного обеспечения сделки. Для этого может быть взят залог в виде имеющейся у плательщика квартиры, либо частного коттеджа.

Для одобрения менеджером кредитного учреждения подобной сделки, сам клиент и реальный объект недвижимости, находящийся в его собственности, должен отвечать определенным требованиям (например, заемщик должен доказать свою платежеспособность, а объект недвижимости должен иметь определенную рыночную стоимость).

Если заемщик соответствует требованиям кредитного учреждения, то, перед тем, как взять ипотеку, ему необходимо будет:

• приготовить копии своего паспорта и копии паспортов поручителей,
• провести и документально оформить оценку своего объекта недвижимости;
• заключить с банком договор на страхование сделки,
• заключить с банком кредитный договор;
• оформить договор на залоговое имущество.

Преимущества и недостатки займа под залог

К преимуществам займа на приобретаемый объект без внесения первоначального взноса можно отнести:

• возможность стать хозяином жилой площади за относительно короткий период;
• возможность сэкономить деньги на первоначальном взносе.

К недостаткам же подобного варианта относят:

• значительная переплата итоговой стоимости жилья из-за высоких процентных ставок;
• обязательное наличие поручителей или созаемщиков, которых непросто будет найти;
• наличие ликвидного объекта недвижимости в собственности заемщика для оформления залога;
• потеря жилой площади при невозможности погасить перед банком задолженность.

Если заемщик не сможет по каким-либо причинам (потеря работы, снижение зарплаты) выплачивать кредит, банк имеет право возместить свои убытки за счет залога клиента. При этом производится продажа залоговой квартиры, и часть суммы идет на погашения оставшегося кредита с учетом начисленных процентов, а часть (обычно очень небольшой остаток) остается заемщику. Конечно, это самый негативный вариант развития событий, но и его следует предполагать. Ведь вероятность невыплаты долга есть всегда.

Программы кредитования

В настоящее время, займы на особых условиях предлагаются большинством известных и надежных банковских учреждений. Например, в качестве первоначального взноса некоторые кредитные учреждения принимают средства мат. капитала. Использовать его могут семьи в качестве первоначальной выплаты. Мат.капитал можно использовать, чтобы погасить часть основного долга. В этом не потребуется внесение собственных средств.

Подобные условия предлагает Россельхозбанк, где можно взять выгодный займ. Его руководство видит выгоду в наиболее удобных условиях для своих клиентов. Получить ипотеку без первоначального взноса Россельхозбанк позволяет для приобретения следующих объектов:

• квартир в уже возведенном и отделанном доме;
• нежилых помещений, проживая в которых, можно не оформлять прописку (апартаменты);
• таунхаусов вместе с участками земли, на которых они возведены;
• недостроенные объекты недвижимости вместе с земельными участками с целью завершения строительства и проживания;
• для проведения строительных работ на купленном в собственность или арендованном на 45 лет наделе земли.

В Россельхозбанк нужно будет предоставить сам сертификат на материнский капитал. Стоимость объекта недвижимости должна соответствовать следующим требованиям:

1. Купить квартиру без первоначального взноса или возвести коттедж клиент может на сумму, превышающую мат. капитал, не больше чем в десять раз.
2. Стоимость жилья в новом доме не должна превышать остаток мат. капитала в ПФ РФ больше чем в пять раз.

На одобрение банком покупки жилья в ипотеку положительно повлияет возможность клиента увеличить размер первоначальной выплаты, добавив к материнскому капиталу собственные средства (если они есть). Это станет дополнительной гарантией для банковского учреждения. Величина займа при использовании материнского капитала составляет около 4 миллионов рублей. Сумма может быть увеличена, если клиент сможет доказать высокий совокупный уровень дохода (свой или членов семьи). Учреждение предлагает особые льготы на займ без первоначального взноса в 2021 году.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса по другим госпрограммам? Да, помимо материнского сертификата многие банки работают и с военными сертификатами и другими государственными жилищными сертификатами, которые могут покрывать часть суммы кредита и гарантировать, таким образом, кредитору полное возмещение долга.

Если же у плательщика нет никаких государственных сертификатов, то он может претендовать на ипотеку без первого взноса только при наличии залога. В качестве залога под кредит может выступать не только квартира, имеющаяся в распоряжении клиента, но и жилье, которое он собирается приобрести на займ. Подобные займы относятся к ипотечным, но, по сути, их можно отнести к потребительским, с залоговым жильем, которое банк получит в случае невозврата долга.

Потребительский кредит на первую выплату

Возможно ли для первичной выплаты взять отдельный займ? Иногда банки предлагают подобный вариант своим клиентам, как особые условия ипотеки. Либо сами заемщики берут кредит в другом банке, чтобы внести первый платеж. Можно ли купить квартиру при подобном варианте кредитования? Можно, но данный вариант считается рискованным и невыгодным решением, есть риск невозврата долга, потому что в этом случае увеличивается долговая нагрузка на плательщика. По сути, вместо одного кредита, человек берет два. При этом у него больше шансов загнать самого себя в долговую яму. К тому же, рассматривая заявку на ипотеку от клиента, менеджер банка может потребовать от него справки о наличии кредитов в других учреждениях.

Если менеджер решит, что общая кредитная нагрузка на клиента с учетом его доходов слишком высока (выплаты по займам превышают 50% дохода), то может не выдать положительного решения. Сокрытие наличия других кредитов чревато ухудшением кредитной истории.

Для защиты залогового объекта недвижимости от возможного снижения стоимости, банк-кредитор потребует от клиента оформить обязательное страхование квартиры ли частного дома от любых возможных видов риска, в относительно редких случаях банки требуют страхования жизни заемщика. Страхование жизни не может относиться к обязательным требованиям, однако, при отказе клиента брать страховку, кредитная организация может повысить процентную ставку по кредиту из-за чего покупка жилого помещения с использованием ипотеки без первоначального взноса станет совсем невыгодной.