Редко подписание кредитного договора не сопровождается оформлением страховки, хотя обязательным является только страхование жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Обычно клиенты руководствуются настойчивыми рекомендациями менеджеров. А если передумать пользоваться страхованием? И что будет с уплаченными деньгами, если одалживаемые средства будут возвращены банку досрочно? Ответы на эти вопросы регулируются законодательно, но некоторые нюансы напрямую зависят от формы заключаемых страховых договоров.
Юридические основания к минимальным требованиям
Отсутствие страховки не является поводом для отказа в кредитовании клиента. Об этом сказано в ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Единственным исключением стало страхование залогового имущества при получении ипотечного кредита.
Об этом указано в ст. 31 №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке». Поэтому в принудительном порядке застраховать клиента никто не имеет права. Зато отказать в низкой процентной ставке по программе с льготами при оформлении страховки разрешено.
Страховые организации предлагают к подписанию различные варианты страховых договоров, однако эти отличия должны находиться в рамках, предусмотренных законодательством. Центральный Банк РФ выдал УКАЗАНИЕ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое действует с 01.06.2016 года. В нем точно определен период отчуждения, который предлагается клиенту для возможности окончательно взвесить принятое решение и получить обратно полную сумму. Для этого предоставляется 5 дней, но страховальщик может продлить термин по своему усмотрению. В Сбербанке можно таким образом вернуть деньги за страховку на протяжении 30 дней, если не было наступления страхового случая.
Возможность полного возврата средств
Для того чтобы полностью получить средства обратно, есть несколько поводов, при которых отказ законодательно невозможен:
Период отчуждения
В 2019 году полный размер страховки возвращается страховой компанией при выполнении всех следующих условий:
- Не истек период отчуждения. Каждая компания в договоре может указать свой срок, но не менее 5 рабочих дней в соответствии с российским законодательством. Если при получении кредита клиент использует страховку от Сбербанка, срок составит до 30 календарных дней. При страховании в компаниях, аккредитованных в Сбере, необходимо прочесть соответствующий пункт в договоре и узнать предоставляемый срок. Он начинается со дня подписания договора, а не со дня оплаты по нему.
- Гражданин обратился с письменным заявлением об отказе от страхования, сделал это в отделении страховой компании в течение срока отчуждения. Образец заявления лучше получить у специалистов, так как в одном и другом экземпляре необходимо указать не только свои личные данные, но и данные кредитного и страхового договора.
- В указанный срок не было случая, который бы обозначался как страховой.
Возвращение страховки в Сбербанке происходит с учетом налоговых выплат. Они возврату не подлежат и на данный момент на руки можно получить 87% вкладываемых средств. Стоит учесть, что некоторые страховые компании предоставляют полис при условии оплаты за саму услугу страхования.
Поскольку эта сумма в страховку не входит, то и возврату не подлежит.
Препятствующие страхованию заболевания
Если на момент заключения договора страхуемое лицо имело неустановленные тяжкие заболевания, препятствующие заключению договора, при получении об этом данных страхователь возвращает средства не зависимо от прошедшего срока, но за исключением потраченных средств.
Ошибка
Если решение о страховании не принято, а платеж случайно прошел на счет компании «Сбербанк страхование», возможно полное возвращение средств. Для этого нужно написать соответствующее заявление, к которому будет прилагаться копия паспорта и документ, подтверждающий, что средства были переведены. Могут быть затребованы дополнительные документы, и только после их получения на протяжении 10 дней средства будут возвращаться заявителю.
Рассмотрение заявки занимает до 3-х рабочих дней, но выплата должна производится в течение 10 дней со дня письменного отказа от договора страхования. Для получения денег нужно указать свой банковский счет или заказать выдачу наличными.
Частичное возвращение
Не всегда клиент желает отказаться от страхования в период отчуждения. Это может случиться в двух случаях:
- Можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Действительно, если финансовые риски позади, смысл в страховании пропадает. Перед тем, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, следует убедиться, что договор с аккредитованной компанией предусматривает такую возможность. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после выплаты кредита в Сбербанке возвращает средства с вычетом страховки за период пользования кредитом и уплаченных налогов.
- В договоре с «Сбербанк страхование» есть возможность после 30 дня с подписания в срок, указанный в документах возвратить 57.5% от внесенных страховых средств после письменного заявления заемщика при условии отсутствия страхового случая в указанный период.
В обоих случаях подавать письменное заявление нужно лично, в письменном виде, посетив отделение банка. Рассматривается оно на протяжении 3-х рабочих дней, возврат средств занимает иногда до пары недель.
Возвращение невозможно
Законодательно предусмотрено несколько случаев, когда расторжение страхового договора не предусматривает возвращение средств застрахованному гражданину:
- Если погасить заем вовремя, соответственно договору, вернуть страховку после выплаты кредита не представляется возможным. Компания полностью выполнила обязательства, и компенсация клиенту не положена, поэтому вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита в установленные сроки, ставить некорректно.
- Нельзя рассчитывать на расторжение договора на застрахованное имущество при ипотечном кредитовании. Сбербанк просто откажет в предоставлении кредита, поскольку такой вид страхования является законодательно обязательным, и выдать средства по ипотеке будет серьезным нарушением.
- Период отторжения действует только для физических лиц. Если страхование заключено в форме коллективного договора, заявление подавать невозможно.
Дополнительные сведения
Есть еще несколько моментов, которые укажут, как можно вернуть свои деньги законным путем:
- Заявление о расторжении стразового договора можно подать заказным письмом. В этом случае главное, чтобы дата отправления списалась в период отчуждения. Этот способ при рассмотрении в суде даст дополнительный аргумент, что физическое лицо высказалось в своем праве вовремя. Ведь на заявлении, подаваемом лично, сотрудники могут отказаться поставить отметку о принятии.
- Перед тем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка в период отчуждения, нужно увериться, что в документах по ссуде нет льгот, зависящих от наличия определенного вида страхования. В противном случае возврат средств станет для банка поводом сменить процентную ставку, повысив ее, или вовсе досрочно потребовать погасить долг.
- Расторгнуть страхование в судовом порядке практически невозможно, если в документах есть фраза «добровольно заключенный договор» и подпись застрахованного лица. Ведь в наличии собственная подпись о том, что действие совершено на добровольных началах и состояние здоровья позволяет считать ее правомочной.
- «Сбербанк страхование» позволяет отказаться от страхования при коллективных договорах. Большинство компаний этого не предусматривает. Законодательно же расторжение возможно между страхователем и физическим лицом, коллективные договора под эту норму не попадают. Как вернуть деньги в таком случае? Да никак.
- Перед тем, как вернуть страховку за кредит в Сбербанке, страхователи могут потребовать оригиналы или копии документов в нескольких экземплярах. Пример: «Сбербанк страхование» требует документ о подтверждении досрочной оплаты займа. Но уплата компанией должна происходить исходя из даты подачи заявления.
- Следует осторожно относиться к требованиям предоставить оригинал документа. Отечественные организации славятся способностью к их утере, и потом доказать наличие проблемы будет весьма непросто. При пересылке можно отправить заверенную нотариально копию, оригинал принести и продемонстрировать лично, но не оставлять сотрудникам.
Такие нехитрые тонкости часто проходят мимо сознания граждан, что влечет за собой серьезные финансовые убытки. В то же время, зная свои права, можно грамотно отнестись к любым видам юридических и финансовых документов и поучать свои средства в полном объеме даже от страховых компаний.
Вопрос «Могу ли я рассчитывать на получение страховых средств после погашения кредита в Сбербанке?» не всегда имеет положительный ответ, но в некоторых случаях возвращение денег возможно, в том числе при досрочном погашении кредита. Главное – мочь предоставить для этого необходимые документы и сделать этого в определенные законодательством сроки.
