Статистика за 2015-2016 года в сфере кредитования говорит о том, что клиенты практически не пользуются возможностью отказаться от услуг страхования. Так выходит, что менеджеры либо навязывают страховку, либо не уведомляют о том, что услуга не всегда является обязательной.
Правовая основа
Отказываться от страховки, предложенной банком, можно перед оформлением договора или после его одобрения. Конечно, две эти ситуации нуждаются в разных подходах. Например, вы обращаетесь за потребительской ссудой в Хоум Кредит Банк. Отказываться от страхования по кредиту после его оформления в Хоум Кредит можно, но будьте готовы к тому, что менеджеры настойчиво будут предлагать полис и даже угрожать тем, что ссуда не будет выдана.
В этом случае вы имеете право обратиться к законам о Защите прав потребителей. 16 статья Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что предоставление одной услуги не может быть основано на обязательном предоставлении другой услуги. Другими словами, сотрудники банка не имеют права отказать в кредитовании, если вы отказываетесь от услуги страхования.
Другое дело, если оформляется автокредит, ипотека либо ссуда под залог недвижимого или движимого имущества. Здесь вступают в силу другие правила, по которым клиент обязуется оформлять страховку, так как банк должен получить уверенность в сохранности выданных средств.
Как поступают банки
Нередко встретишь ситуацию, когда не предоставленное страхование серьезно влияет на исход договора между клиентом и организацией. Заем действительно может быть одобрен, но проценты по нему будут значительно выше, чем прописано в стандартной программе кредитования, и чем вы предполагали изначально.
Второй вариант более коварный – кредит вам не одобрят и даже без объяснения причин во многих случаях. При отказе от страхования, кредитный менеджер приписывает к заявлению негативные черты клиента, например, неряшливость одежды, невнятность разговора, подозрительный вид. Даже если вы будете изысканно одеты, говорить литературно и выглядеть свежо и бодро, о таких приписках вы не узнаете, и заявка будет отклонена.
Навязывание услуг
Если клиента открыто запугивают и навязывают дорогостоящие страховки, несущие выгоду банку и убыток клиенту, последний имеет полное право обращаться в службы защиты прав потребителя. Вызовите руководителя отдела, опишите ситуацию, сделайте отсылку к правам потребителя и статье Гражданского кодекса.
Кроме того, данную статью можно упомянуть в заявлении, обосновывая ею свой отказ от страхования. Кредитный специалист не имеет права запугивать вас отказом по ссуде без оформления страховки, так как этот ход уже называется шантажом.
Отказ сразу после получения денег
Центробанк ввел правило, при котором страховые компании оформляют документы в течение пяти дней. Если договор кредитования со страховкой оформлен сегодня, вы имеете пять дней, чтобы безболезненно отказаться от оформления полиса.
Для этого необходимы паспорт и кредитный договор, с которыми нужно направиться в отделение банка-кредитора. Там вам выдадут образец заявления на отказ, в котором обязательно нужно будет указать реквизиты своего банковского счета. На этот счет в течение десять дней будут зачислены средства по страхованию.
Отказ спустя время
Если после получения денег прошло больше недели, откладывать отказ нежелательно.
- Для этого посетите банк, чтобы узнать реквизиты личного счета, а с копии страхового договора нужно выписать название компании, полное ФИО руководителя и адрес электронной почты.
- Затем необходимо скачать образец заявления об отказе от страхования по кредитам.
- Распечатайте образец и заполните все поля, в том числе, реквизиты, номер договора с банком, размер уплаченных средств.
- Отсканируйте разборчиво заполненный документ и отошлите скан по электронному адресу в страховую компанию.
- Напечатанный оригинал нужно отправить заказным письмом с уведомлением через Почту России в страховую компанию.
Когда отказ невозможен
Расторгнуть договор о страховании можно не всегда. Чаще всего это получается для заемщиков потребительских ссуд. Если оформлен ипотечный договор и застрахована недвижимость, как объект сделки, расторгнуть ее не удастся. Кредитование на покупку автомобиля и под залог имущества также не обходится без страховки – банк требует страхования имущества, как залога, и автомобиля, как объекта сделки, тем самым сохраняя уверенность в своих средствах.
Образец заявления
После оформления, договор страхования или его заверенная копия должна быть у вас на руках. Если компания допускает расторжение в любой момент, нужно составить заявление об отказе. Оно может быть написано по специальному образцу банковского учреждения или в произвольной форме. Скачать образец можно в сети, либо запросив форму у банка. Произвольная форма выглядит так:
«Я, Иванов Иван Иванович, 13.11.1985 года рождения, паспорт №_________, отказывают от услуг страхования в компании __________ (название компании) по Договору страхования №________. Прошу ______ (название банка) остановить выплату Страховых взносов на страхование моего здоровья и жизни с начала следующего Расчетного периода.»
Прежде чем составлять заявление в произвольной форме, удостоверьтесь, что у банка нет собственного образца правильного заявления, в противном случае, заявление будет отклонено.
Последствия отказа
В зависимости от политики каждого отдельного финансового учреждения, последствия отказа от страхования могут быть разными. Если менеджер заранее уведомил вас о страховании, и вы дали согласие, написать отказ будет затруднительно.
Если вас об этом не предупредили, но отметили в договоре, что клиент согласен застраховаться, вы имеете полное право жаловаться в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Кроме того, есть все основания для немедленного прекращения действия договора и его расторжения.
При заключении сделки на автокредит, отказаться совсем нельзя. Дорогостоящий полис КАСКО, который рекомендуют всем, может быть заменен другим полисом, но тогда процентные ставки будут значительно выше.
Зачастую последствием служит либо отказ в кредитовании, либо на порядок завышенные процентные ставки в качестве перестраховки для банка.
Заключение
Полис не является для клиента серьезным бичом – он лишь гарантирует, что кредит будет погашен, если заемщик потеряет трудоспособность и здоровье. С другой стороны, стоимость такой услуги увеличивает траты по кредиту и замедляет его выплату самим заемщиком.
