Кредитование позволяет большинству граждан осуществлять крупные покупки, при этом постепенно выплачивая задолженность. Для получения кредитов большинство банков требуют положительной кредитной истории – рассмотрим, что это такое, как влияет на решение банка и как взять кредит без кредитной истории.
Влияние кредитной истории
История кредитования – это перечень взятых кредитов у любых организаций страны, гражданином которой является заемщик. В истории также указаны суммы, сроки погашения, внесение ежемесячных платежей, их просрочка, если таковая была.
По усреднению показателей выстраивается рейтинг, обычно по шкале от одного до десяти. Чем выше рейтинг, тем больше шансов, что следующий кредит будет одобрен. Соответственно, чем исправнее выплачивались предыдущие ссуды, тем выше рейтинг.
Большинство банков отказывается финансировать клиентов, имеющих плохие кредитные истории с низким рейтингом. В этом случае получение ссуды также возможно, но дать займ может не каждое учреждение.
Варианты решения
Первым и самым длительным вариантом является исправление истории отказом от кредитов. Чтобы история стала нулевой снова, отказаться от занимания денег нужно на 15 лет. Но такой вариант не подходит, конечно, если деньги нужны прямо сейчас.
Второй вариант – сделать попытку исправить кредитную историю. Для этого также нужно немало времени и терпения, потому остается третий ход решения – искать учреждения, кредитующие без внимания к истории плательщика.
Поиск организации
Большинство заемщиков ищут учреждения, в которых можно было бы взять деньги с минимальным набором документов и в кратчайшие сроки, так как получить кредит без кредитной истории в больших банках не получается.
Многие банки и финансовые учреждения работают с бюро кредитных историй, где доступна вся история займов и их выплат. Для получения конкретно вашей истории понадобится подпись в согласии с обработкой этих данных.
Иногда банковские учреждения используют более серьезные схемы проверки клиента, так как заинтересованы в том, чтобы одолженная сумма была возвращена. Ниже представлены варианты, где взять кредит без кредитной истории. Другие возможности, к сожалению, недоступны по тем причинам, что процент непогашенных задолженностей с каждым годом растет, и банки менее охотно идут на сотрудничество при таких условиях.
Банки-партнеры
Присмотритесь к организации, в которой имеете определенный счет. Например, зарплатная карта относится к Сбербанку и вы получаете по ней зарплату длительное время.
Обычно компании заинтересованы в таких клиентах, так как им открыты ваши доходы, стаж работы на последнем месте, которое оплачивается через их карту, и оценить платежеспособность значительно проще. Также банки-партнеры могут рассылать приглашения к сотрудничеству самостоятельно – тогда условия можно обсуждать. Чем больше срок сотрудничества с банком, тем выше шанс, что получить данный кредит не составит труда.
Потребительские кредиты
Это самый невыгодный вариант для клиента, хотя и самый быстрый. Заем на таких условиях выгоден банку, потому что процентные ставки значительно выше, чем по стандартным программам. Тем не менее, если деньги нужны срочно, в любом банке можно найти программу потребительского кредита.
Обычно на получение требуется паспорт, ИНН, справка с места работы с размером среднего заработка и сроком работы. Потребительская ссуда выдается наличными.
Экспресс-займ
Такой вид получения денег подойдет тем, кому нужно оплатить покупку, а не получить наличные на руки. Оплачивая товар, нужно просто оформить его выплату в рассрочку. Такие выплаты довольно выгодны клиенту, а финансовые учреждения не проверяют кредитную историю заемщика в большинстве случаев.
На такой шаг учреждения идут легко по той причине, что отобрать наличные средства у заемщика будет невозможно, если он не возвращает долг. А вот отобрать купленный товар у злостных неплательщиков вполне реально.
Частные кредиторы
Частные инвесторы достаточно часто идут на сотрудничество с клиентами, имеющими плохую кредитную историю. Конечно, не без подвоха.
- Во-первых, нужно быть очень осторожными, так как данную финансовую нишу занимает большое количество мошенников. В итоге, можно нарваться на значительные суммы, чем требовалось, при этом, условия будут меняться не в сторону заемщика.
- Во-вторых, либо проценты по займу будут заоблачными, либо срок погашения очень коротким. Частные инвесторы практикуют выдачу денег на срок до 14 дней максимум. Затем следует так называемое пролонгирование – продление срока. При этом, проценты вырастут или же должник заплатит сумму для того, чтобы продлить сроки выплаты.
Наконец, 95% частных кредиторов, выдающих кредит быстро и без проверок, требуют залог в качестве авто, техники, жилья, драгоценностей – в зависимости от того, насколько большая сумма вам нужна.
Микрозаймы
В случаях, когда получение ссуды не терпит отлагательств, вариантом может стать микрозайм. Их нередко оформляют онлайн на сайтах организаций или в небольших офисах. От вас потребуется минимальная информация – паспорт, ИНН, контактный номер телефона.
Недостатком таких займов является небольшая сумма – обычно не более 15 тысяч рублей. Также и сроки, в которые нужно вернуть долг, не превышают месяца. Процентная ставка также достаточно высока – до двух процентов в сутки.
Получение ссуд в сети или в частных офисах также сопряжено с рядом опасностей. Во-первых, мошенники работаю по простой схеме обмана клиентов. Обещают зачисление средств в течение 15 минут, по истечении этого времени деньги не приходят, а вот личные данные доступны им в полном объеме для дальнейших финансовых махинаций. В офисе, конечно, банкоматы не стоят, и не все клиенты используют удаленный банкинг, чтобы проверить состояние счета. В следующий визит офис может быть уже закрыт или сдан в аренду.
Выбирая инвестора для микрозайма, тщательно исследуйте срок его работы в финансовой нише, отзывы клиентов, наличие сети офисов, чтобы иметь хотя бы частичную уверенность в честном кредитовании.
Деньги под залог
Последний вариант, и наиболее популярный среди населения – получение ссуд в ломбардах. Современные ломбарды работают под залог драгоценностей, некоторые – мебели, техники, автомобилей, квартир, мехов.
Для получения денег понадобится только паспорт, ИНН и сам предмет залога. Оценщик покажет расценки на принесенный залог, посчитает максимальную сумму, которую можно выдать и рассчитает процентную ставку. По сути, вы продаете ломбарду вещь по минимальной цене, а затем постепенно ее выкупаете, но по более высоким расценкам.
Для мгновенного получения денег такой вариант достаточно удобен – несмотря на то, что проценты в среднем составляют 1,5-2 в день, клиент не останется обманутым, так как он, по сути, продал товар и получил за него выплату. Конечно, самая большая трудность, сопряженная с обращением в ломбард, заключается в наличии вещей, годных в качестве залога.
Обращайте внимание на репутацию ломбарда – некоторые их них имеют сеть по всей стране и работают как минимум 5 лет, что служит показателем их популярности у населения и большой клиентской базы.
Заключение
Получить займ у известных банков, имея плохую кредитную историю, можно только после ее исправления. Выплачивайте проценты вовремя и старайтесь не брать суммы, пути возвращения которых вам заведомо недоступны. Оценивайте свои силы, тогда кредитная история пойдет на улучшение, и вы сможете получать займы под выгодными условиями.
В противном случае, доступны ссуды только под высокий процент или на короткий срок, либо сумма крайне ограничена. Хотя и такие варианты имеют место быть.
