Для банков России к проблеме неуплаты кредитной задолженности подход мало чем отличается. Важно не то, в каком банке у вас задолженность, а то, как вам себя вести с сотрудниками банка, коллекторскими агентствами, или на суде.
Первое, что нужно сделать – это не паниковать и не плакать, а настроиться на мирное решение проблемы. Для этого нужно позвонить в банк, и сообщить оператору о своих затруднениях по оплате и причинах, вызвавших эту ситуацию.
Несмотря на все ваши доводы, банк все равно заинтересован в возврате своих средств. Для того чтобы уменьшить негативные последствия неуплаты по кредитной карте, существуют известные способы:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование;
- отсрочка выплат;
- законное основание не платить кредит в полном объеме;
- не платить вообще – последствия.
Реструктуризация долга
Реструктуризация дает возможность должнику получить положительное решение по изменению положений, указанных в договоре займа. Это соглашение будет касаться таких пунктов, как порядок и сроки возвращения долга, проценты и комиссии по задолженности.
Реструктуризацию можно применить к таким видам кредитования:
- на покупку автомобиля;
- потребительский займ;
- ипотечный кредит;
- кредитная карточка.
Необходимо подготовить и предоставить в банк Тинькофф документы, подтверждающие вашу неспособность, на данный момент, выплачивать займ. После этого кредитная организация приступит к изучению данных и сообщит, можно ли изменить условия погашения ссуды.
В реальности, все финансовые учреждения, в том числе и Тинькофф, часто дают отрицательный ответ на возможность реструктуризации. Клиенту приходится вести долгие переговоры по телефону с работниками банка, получать сообщения с новыми предложениями нового договора, порой очень невыгодными.
В случае положительного решения по данному вопросу, возможно понижение кредитором процентной ставки. Но это условие – необязательное. Кредитная организация вправе пересмотреть сумму ежемесячных взносов, руководствуясь документами о материальном положении заемщика. Будет установлена сумма, которую клиент сможет погашать ежемесячно.
Рефинансирование
Данный способ мирного решения проблемы с задолженностью, подразумевает получение нового кредитного договора, взамен старого. Новый договор предоставляется на выгодных для заемщика условиях, и часто предоставляется с участием сторонних банков, готовых снизить годовой процент для привлечения новых клиентов.
Успешное рефинансирование возможно только при одном условии – очередные платежи должны быть без просрочек.
Отсрочка выплат
Отсрочка выплат («кредитные каникулы») по займу, может оформляться финансовой организацией в исключительных ситуациях:
- в связи с беременностью;
- в связи с рождением ребенка;
- при потере работы заемщиком.
- серьезное заболевание, повлекшее утрату работоспособности;
- болезнь близких, с дорогостоящим лечением;
- потеря кормильца.
Активация услуги возможна только при подтвержденных документами доводах. Чтобы не платить банку Тинькофф и получить «каникулы», пишется заявление (в свободной форме). К нему приложите необходимые документы. Можно изложить подробности своей ситуации на сайте кредитной организации в электронной форме, или воспользоваться телефоном.
Заявление должно содержать соответствующие сведения:
- Анкетные данные клиента;
- Реквизитные данные договора;
- Полное описание проблемы, которая послужила препятствием для ежемесячных взносов по кредиту;
- Дату и подпись клиента с расшифровкой.
Клиенту необходимо убедить кредитора в намерении продолжить выплаты через некоторое время, и что финансовые затруднения – временные.
К заявлению нужно приложить справку о доходах за последние месяцы, медицинские документы, документы о рождении ребенка (детей), свидетельство о разводе (если такое имеется) и прочие. Должны быть предоставлены все доказательства, для подтверждения неплатежеспособности взявшего кредит.
Заявление может рассматриваться комиссией от 10 до 30 дней. Если отсутствуют штрафные санкции и просрочки, вероятность одобрения заявления возрастает. «Кредитные каникулы» могут быть назначены на один или несколько месяцев.
Законное основание не платить кредит в полном объеме
Основаниями того, как не платить кредит законно в полном объеме, могут быть:
- исковой срок давности;
- помощь антиколлекторских организаций;
- разбирательство в суде.
Исковой срок давности составляет от 3 лет (ст. 200 ГК РФ), с даты первой просрочки. На протяжении этого срока не должно быть никаких зафиксированных контактов между заемщиком и банком. Любое письмо или телефонный звонок с уведомлением от кредитной организации о неуплате, являются новой точкой отсчета срока давности.
Банк имеет право требовать возврат долга только до наступления срока исковой давности (ст. 195-208 гл. 12 ГК РФ). Если срок исковой давности вступает в силу, то кредитор может списать долг (ст. 195 ГК РФ).
Значит, все попытки банка установить связь с должником – игнорируются. Нанятый опытный юрист, с большой вероятностью, может доказать, что никаких уведомлений от банка в течение трех лет вообще не было.
Представителям банка будет сложно доказать, что по телефону отвечал именно должник. С письмом, та же ситуация, человек вправе просто не выходить для получения письма с уведомлением. Если за почту распишутся родственники, как доказать, что заемщик с ним ознакомился?
Помощь антиколлекторских организаций будет не лишней. Финансовое учреждение, выдавшее ссуду, при возникновении большой задолженности, вправе обратиться к сторонним организациям для взымания долга с недобросовестного плательщика.
Такие организации называются – коллекторскими. И факт передачи дел этим фирмам несет много неприятностей для должника.
Коллекторы в своей работе допускают:
- применять психологическое давление, оскорбления, угрозы расправы;
- посещение ими дома или места работы заемщика;
- постоянные, даже ночью, звонки по телефону и смс с напоминанием о долге;
- требование продать имущество или недвижимость для погашения кредита.
Конечно же коллекторы превышают свои обязанности, и многие из их действий могут быть незаконными. В этих случаях именно антиколлекторские фирмы могут принять жалобы на коллекторов, нарушающих закон. Они могут добиться увольнения этих лиц, или судебного разбирательства их действий.
Антиколлекторы помогают доказать в суде незаконное поведение агентов, принимая сторону дебитора.
Сотрудники антиколлекторских фирм являются узконаправленными юристами, способными значительно уменьшить сумму задолженности. Они не работают с мошенниками, которые изначально не собирались возвращать деньги, взятые в кредит, в банк. Свои услуги юристы оценивают дорого, поэтому не берутся за дела, если долг около 30 тыс. рублей.
Разбирательство в суде банк имеет право начать, если вы продолжаете игнорировать погашение долга. В этом случае от вас потребуется максимальная ответственность. Никогда не пропускайте заседания суда. Нужно подать встречный иск по незаконным выплатам, которые кредитор вправе от вас потребовать:
- комиссионные за обслуживание счета;
- пересчет процентных ставок;
- штрафы и выплаты, прежде не оговоренные.
Лучше всего нанять профессионального адвоката по банковским делам, который увидит все «дыры» в законе, чтобы банк не смог использовать их против вас.
Чтобы суд максимально смягчил наказание и благосклонно отнесся к вашему делу, проявляйте заинтересованность в погашении долга. Убеждайте суд в том, что вы готовы оплачивать кредит Тинькофф, когда у вас появится возможность.
Если конфликт решается положительно, суд не вправе снять с вас обязанности по погашению основного займа, но назначить рассрочку – может. Сумма выплат может значительно снизиться, за счет отмены штрафов, разных сопутствующих платежей и процентов.
Не платить вообще – последствия
Что будет, если не платить кредит вообще, если человек продолжает уклоняться от погашения долга? В этом случае к делу могут подключиться судебные приставы. Это уже будут не простые угрозы, как в случае с коллекторами. Судебные приставы на законном основании могут арестовать ваше имущество. Личные вещи и жилье вам оставят, но на предметы роскоши, мебель и бытовую технику могут наложить арест.
Если вы владелец бизнеса или имеете официальное место работы, приставы вправе конфисковать 50% доходов.
Если не заплатить кредит, может наступить худший вариант событий. Это когда суд признает неплательщика – злостным должником. В таком случае заводится уголовное дело. Если вы брали кредит не с мошенническими целями (ст. 159 и 165 УК РФ), или после решения суда скрываетесь (статья 117 УК РФ), вас не посадят, результатом будет – наложение штрафов. Условное заключение применяется только, если нарушитель взял у банка больше 1 млн. рублей, с заведомой целью их не возвращать.
Таким образом, не платить по счетам способы есть, но все они не оправдывают цели из-за сложности, или даже невозможности их выполнения.