О Деньгах

Американские платежные системы Visa и MasterCard являются наиболее популярными в мире: суммарно они охватывают почти половину общемирового рынка выпуска карт.

Многие клиенты банков не осведомлены, чем отличается Visa от Mastercard, и выбирают платежную систему, предложенную финансовой организацией. Выбор системы может повлиять на возможности карт различного уровня, обменный курс при расчете за границей и др.

Visa

Транснациональная компания Visa, которая предоставляет платежные услуги, была основана в 1958 г. Штаб-квартира компании расположена в США.

Карты Visa доступны к выпуску и использованию более чем в 200 странах. Расплатиться ими можно в 20 млн точек продажи. В 2000-х гг. компания была абсолютным лидером по количеству выпущенных финансовых инструментов: карты с их логотипом занимали 57% рынка. С развитием китайских платежных систем (ПС) доля карточек Visa снизилась до 28,6% по состоянию на 2018 г.

Политика Visa International Service Association ориентируется на операции в долларах. Несмотря на отсутствие альтернативной валюты и лидерства в количестве карт (на 0,6-0,7% проигрывает China UnionPay), Visa проводит наибольшую часть финансовых операций по всему миру.

MasterCard

Финансовая компания MasterCard была основана в 1966 г. Сейчас эта корпорация является международной, что отражается и в ее названии – MasterCard Worldwide.

Оборот компании и количество карт уступает Visa: доля карт с логотипом MasterCard составляет менее 20%. Данная платежная система является мультивалютной: расчеты по картам могут проходить через одну из 2 мировых валют (доллар или евро).

Учитывая возможность расчета в евро, многие клиенты ошибочно полагают, что компания является европейской. Однако родиной финансовой корпорации Mastercard, как и для Visa, является США.

Банковские карточки от ПС MasterCard принимаются почти в 30 млн точек торговли из 210 стран.

Отличия

Разница Visa и Mastercard может наблюдаться в обменном курсе валют, особенностях конвертации, доступных точках приема карт и дополнительных преимуществах для держателей премиальных продуктов. Расчет в других странах происходит через корреспондентские счета банков-эмитентов.

Конвертация валюты

Для расчета за границей банк, выпускающий карту (эмитент), заводит счет в банке-корреспонденте. Корреспондентский счет финансовой организации дает клиенту возможность свободно расплачиваться в торговых точках и снимать деньги в банкоматах. За операции в других странах банки-эмитенты нередко назначают комиссию в размере 0-5% платежа. Эта комиссия называется Enter Bank Fee (EBF).

Для инструментов системы Виза банки по умолчанию заводят долларовый счет, т.к. доллар является единственной валютой ПС. Система МастерКард допускает использование доллара или евро: выбор валюты зависит от эмитента.

Открытие нескольких корреспондентских счетов является нецелесообразным, поэтому чаще всего банки-эмитенты работают с Mastercard в евро. Если же клиенту необходимы расчеты в долларах, сотрудники финансового учреждения предложат ему инструменты с логотипом Виза.

Наличие одной главной валюты не означает, что клиент не сможет расплатиться данной картой вне США и Еврозоны. Ориентация на доллар или евро определяет только схему конвертации:

1. Если валюта выбранной ПС и страны совпадает, то происходит прямая конвертация. Отечественная валюта (например, рубль) меняется на деньги Еврозоны и США по наиболее выгодному курсу. Если валюта карточного счета совпадает с нужной для платежа (например, счет в евро, а клиент расплачивается в ЕС), то конвертации не происходит.
2. Если денежная единица системы и страны различается, то происходит двойная конвертация. При оплате товаров в Еврозоне инструментами Виза обмен средств идет по схеме рубль-доллар-евро (для США и евро-счета МастерКард – рубль-евро-доллар). Даже если на счете клиента лежат доллары и платежная операция происходит в США, оплата через карту в евро произойдет по схеме двойного обмена (доллар-евро-доллар). За каждый этап операции банк-эмитент снимет дополнительную комиссию.
3. Если платеж нужно совершить в стране, валюта которой отличается от доллара и евро, то операция пройдет с двойной или тройной конвертацией. Возможные схемы платежей: рубль-евро-нацвалюта и рубль-доллар-нацвалюта. Если на счету лежат евро или доллары, и вид валюты соответствует типу ПС, то схемы конвертации упрощаются до евро-нацвалюта и доллар-нацвалюта.
4. Тройная конвертация распространена в странах, которые работают преимущественно с США или Евросоюзом. В них рубль меняется сначала на валюту платежной системы, затем – евро или доллар, близкий экономике страны (если денежная единица отличается от предыдущей), а потом – национальную валюту.

Преимуществом Виза при конвертации является то, что клиент может ознакомиться с курсами обмена заранее.

При обменных операциях через МастерКард курс становится понятен по факту платежа.

В некоторых эмитентах комиссия за конвертацию через Visa и Mastercard различается. Если клиент планирует зарубежные поездки, то ему стоит уточнить выбранную банком валюту МастерКарда и размер комиссий (EBF) для каждой ПС.

Точки приема карт

Несмотря на лидерство в количестве карт, в т.ч. и на российском рынке, Visa уступает Mastercard в количестве торговых точек, где карта будет принята к оплате. Разница составляет несколько миллионов магазинов, поэтому клиенты имеют немалый шанс увидеть терминал или точку продажи, которая работает только с одной из ПС.

Наименьшую распространенность Visa имеет в африканских и азиатских странах.

Дополнительные возможности

Владельцам инструментов выше уровня Classic финансовые системы предоставляют дополнительные сервисы:

• службу поддержки и персональных менеджеров;
• туристические страховки, страховки отмены поездок;
• скидки у фирм-партнеров;
• страховка товаров, расширенные гарантии и др.

Виза имеет больший набор дополнительных возможностей для клиентов категории Gold, Platinum и др. МастерКард не предлагает дополнительных страховок, но эта услуга может включаться в стоимость обслуживания карты и предоставляться банком-эмитентом.

Некоторая часть различий касается и наиболее простых карт ПС. Например, Maestro не предназначена для онлайн-платежей, а ее аналог – Visa Electron – допускает такую возможность, если банк-эмитент не отключил эту функцию.

Получатель карты может выбрать платежную систему самостоятельно, исходя из своих потребностей и удобства. Исключением являются только зарплатные и социальные карты (пенсионные, стипендиальные и др.).

Виды карт

В каждой финансовой системе существуют 3 категории карт:

• электронные;
• классические (стандартные);
• премиальные.

Они различаются возможностями, условиями предоставления, стоимостью обслуживания и наличием дополнительных сервисов.

Электронные

Электронные карты являются наиболее дешевыми и предоставляют минимум возможностей. Visa выпускает несколько карт данного типа:

• Electron (имеет минимальные лимиты на оплату и снятие средств, может применяться для интернет-платежей, не подходит для работы с механическими терминалами, т.к. не имеет выпуклых элементов);
• Virtual card (подходит для онлайн-платежей, удешевляется за счет снижения степени защиты, часто является предоплаченной и не предполагает возможности повторного пополнения);
• Business Electron Card (подходит для расчетов в малом бизнесе, позиционируется компанией как продукт для стран с развивающейся экономикой).

МастерКард выпускает следующие электронные инструменты:

• Maestro (относится к категории дебетовых карт, не имеет выпуклых элементов и идентифицирующего кода (CVC, CVV), часто используется для открытия стипендиальных счетов);
• Mastercard Electronic (отличается минимальными лимитами, рекомендуется к использованию в среде повышенного риска – сомнительных торговых точках, неблагополучных регионах с высоким уровнем мошенничества и др.).

Классические

Классические карты – Visa Classic и MasterCard Standard – отличаются невысокой стоимостью сервисного пакета и широкими возможностями. Они позволяют рассчитываться за границей и в интернете, подключить дополнительные продукты и страховки, бронировать товары онлайн и идентифицировать клиента по упрощенным схемам, в т.ч. и в устаревших механических терминалах.

Лимиты на снятие средств устанавливаются банком-эмитентом в зависимости от пакета обслуживания.

Для оплаты ежедневных расходов Виза разработала пакет Visa Debit. Товары и услуги оплачиваются с депозитного счета по той же схеме, что и снятие наличных денег или расчет по чеку.

Помимо классических карт, платежные системы выпускают узконаправленные продукты (например, Visa TravelMoney) и продукты для малого, среднего и крупного бизнеса (Visa Business Credit, Corporate и др.).

Премиальные

Премиальные продукты предназначены для клиентов с высоким доходом и покупательной способностью. Они позволяют повысить лимиты на банковские операции, пользоваться дополнительными сервисами и получать крупные скидки на отдых, покупки и путешествия.

Владельцы таких карт имеют преимущество при обслуживании в банке-эмитенте и право на экстренный перевыпуск в случае утери или повреждения.

К перечню премиальных относятся следующие продукты:

• для Visa: Gold, Signature, Platinum, Black Card и Infinite;
• для MasterCard: Gold, Platinum, World, World Black Edition и World Elite.

Некоторые премиальные продукты (например, Visa Infinite) могут иметь неограниченный кредитный лимит.

Какие карты лучше для России и других стран?

При выборе карты следует учитывать несколько факторов:

• наличие и частоту путешествий за границу;
• стоимость обслуживания карты в банке-эмитенте;
• валюту стран, в которые хочется поехать;
• распространенность ПС.

Страны	Предпочтительная система
РФ, СНГ, Китай	Обе платежные системы распространены примерно одинаково Выбор зависит от функциональности и стоимости обслуживания карт
США, Канада, Таиланд, Австралия и Латинская Америка	Visa
Европа, африканские страны, Куба	MasterCard

В РФ МастерКард имеет более 100 банков-партнеров. Доля карт с логотипом этой системы составляет около 49%. Виза имеет более 80 финансовых партнеров и 45% карточек. По количеству скидочных программ и бонусов выигрывает Visa.

Что же выбрать: Visa или Mastercard?

Для путешествий в Америку и Европу рекомендуется выбирать систему с соответствующей основной валютой: это поможет избежать двойной конвертации и комиссии при оплате. В случае поездки вне США и Еврозоны следует заранее уточнить размер Enter Bank Fee в банке-эмитенте.

На территории России системы распространены одинаково, поэтому оценивать преимущества можно по бонусным программам, пакету услуг и стоимости сервиса.