Документы для реструктуризации ипотеки

Подавляющее большинство соотечественников прибегают к пользованию услугой ипотечного кредитования, как к единственной возможности приобрести собственное жилье или повысить уровень условий проживания. Сроки погашения кредитной задолженности могут достигать не одного десятка лет. За это время заемщик может столкнуться с негативными изменениями своего финансового положения. Одним из вариантов выхода из сложившейся ситуации является реструктуризация кредита. Какие могут потребоваться документы для реструктуризации ипотеки?

Что это такое, зачем нужно

Чаще всего реструктуризация ипотечного займа подразумевает уменьшение суммы ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования. Такая услуга предоставляется в случае ухудшения финансового положения, связанного с разного рода обстоятельствами.

В отличие от рефинансирования, являющегося оформлением нового кредитного договора, реструктуризация способствует изменению условий прежнего, уже имеющегося, кредита. При этом предоставляется 3 способа внесений изменений:

• Продление срока кредитования, уменьшая размер обязательной суммы;
• Оформление новой ипотеки на ту же квартиру с меньшей суммой задолженности. Для этого требуется погашение части денег;
• Перезаключение договора, с увеличением суммы долга (используется крайне редко). Такой вариант возможен при сильном подорожании квартиры. Разницу можно выбрать наличными.

Требуемая документация

Основным документом, предоставляющим основание для пересмотра условий договора, является заявление заемщика. Оно должно содержать все сведения о кредите. В том числе:

• Сумму начисленного процента;
• Номер соглашения;
• Остаток задолженности и размер выплаченных средств.

Кроме заявления, в финансовое учреждение требуется предоставить:

• Документ, удостоверяющий личность и прописку (паспорт);
• Ипотечный договор, имеющий силу в настоящее время;
• Страховку на залоговое имущество, также страховой полис (при наличии) здоровья и жизни заемщика;
• Документ, подтверждающий право владения залоговым жильем;
• Копию, заверенную на месте работы, и оригинал трудовой книги;
• При потере работы – справку из ЦЗ;
• Ксерокопию закладной;
• 2-НДФЛ;
• Полную информацию о дополнительных доходах;
• Пенсионное удостоверение (если доходы снизились по причине выхода на пенсию).

Некоторыми организациями требуется информация относительно всех закрытых и актуальных кредитах заемщика.

Для кого

В период тяжелых экономических условий каждый заемщик может столкнуться с проблемами своего финансового состояния. В случае если нет возможности вносить ежемесячный обязательный платеж по услуге ипотечного кредитования, уместно незамедлительно обратиться в банковскую организацию с просьбой о реструктуризации. Затянутое время повлечет просроченную задолженность, с дальнейшими начислениями штрафных санкций и постоянными звонками коллекторов. В итоге кредитная история заемщика существенно пострадает.

После подачи заявления банком будут изучены имеющиеся факторы и в индивидуальном порядке вынесено решение. Однако важно помнить, что реструктуризация – услуга, не являющаяся обязательной для банка. Любой клиент финансовой организации может получить отказ. При этом банк не обязан объяснять причины принятого решения.

Основанием для отказа реструктуризации ипотечного кредита может служить собственность заемщика, реализация которой позволит погасить задолженность по кредиту.

Основания

Часто кредитные учреждения предлагают своим клиентам идентичные условия для проведения реструктуризации ипотеки. В число причин для пересмотра договоренности между клиентом и банком входит:

• Значительное снижение уровня дохода;
• Болезнь;
• Смертельный случай.

Основанием для проведения реструктуризации также является рождение ребенка заемщицы после оформления кредитного договора.

Требуемые условия

Физическое лицо может воспользоваться услугой при выполнении некоторых обязательств:

• Залоговое жилье должно являться единственной собственностью участника договора по ипотечному кредиту. При наличии нескольких жилых помещений в собственности или ипотеке демонстрируется отказ в получении помощи от государства по погашению задолженности. Положительное решение может быть лишь в результате договоренности с банком;
• Жилье должно соответствовать параметрам эконом-класса относительно среднего ценового показателя аналогичного помещения. Превышение стоимости может максимально достигать 60%. Программа не распространяется на элитную, дорогостоящую жилую площадь;
• Размеры ипотечной квартиры должны соответствовать понятию социального метража. Таким образом, однокомнатная квартира не должна превышать 45м2, двухкомнатная – 65м2, 3-комнатная – 85м2;
• С момента составления первоначального договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Однако существуют некоторые нюансы. К примеру, заемщику разрешается иметь долю в другой недвижимости (не более 50%). Размер ипотечного помещения не влияет на принятие решения о реструктуризации долга для многодетных семей.

Формы

Существует несколько разных оптимальных форм реструктуризации. Одной из них является переоформление условий ипотечного договора с меньшим начислением процентов. В результате заемщик сэкономит сумму переплат и, возможно сможет меньше вносить средств ежемесячно. При этом процедура называется перекредитование. Клиент заключает договор с другим банковским учреждением, предлагающим более выгодные условия.

Банки также предлагают такие способы пересмотра задолженности:

• Предоставление льготного периода до 1 года с существенным снижением размера обязательного платежа. В дальнейшем недостающую разницу нужно будет компенсировать. Минимальная сумма платежа достигает 500 рублей;
• Проведение оплаты исключительно процентной задолженности. Размер тела кредитных средств остается без изменений;
• Увеличение срока полного погашения долга, при этом ежемесячные платежи сокращаются;
• Уменьшение размера обязательного платежа на 50% в льготный период. По окончании льготного срока, оплата будет увеличена;
• Изменение валюты, в которой выдавался кредит на жилье.

Важно помнить, что финансовые учреждения не смогут полностью освободить клиента от обязательных ежемесячных платежей.

Агентство ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризацию ипотеки в Российской Федерации впервые применили после финансового кризиса, прошедшего в 2008 году. На сегодняшний день банковские организации уже наработали опыт в этой сфере.

Кроме того, возникло, а также действует по нынешний день Агентство ипотечных жилищных кредитов. Относительно недавно оно получило новое название Агентство по реструктуризации ИЖК.

Государственная структура призвана оказывать поддержку гражданам в решении вопросов, возникающих с кредитованием жилья. Кроме того, для улучшения организации работы в нынешних финансовых условиях России организация получила новые полномочия. Теперь граждане могут на основании закона просить провести реструктуризацию задолженности по ипотеке.

Благодаря новому закону заемщики могут рассчитывать на обеспечение снижения процентной ставки, получение отсрочки до 1,5 лет по выплате задолженности и на частичное погашение кредитного долга государством (для валютных кредитов).

Организация предупредительных мер позволила не обанкротиться людям, имеющим ипотечные кредиты, а также не допустить возникновения серьезных трудностей на рынке недвижимости.